两年平均增速的计算公式

今天看到一位网友感叹养老保险终于缴费满15年了。大家都知道，养老保险缴费满15年，等到退休年龄就可以领取养老金待遇了。可是，这种情况下是不是可以静待退休呢？退休养老金能领多少？

首先，大家要了解养老金怎么算？

参加养老保险产生的养老金，主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分构成，具体计算公式可以参考如下：

根据养老金计算公式，基础养老金计算大体是这样的：如果始终按照60%档次缴费，平均缴费指数就是0.6，缴费15年可以领取12%的退休上年度社会平均工资。

由于是退休上年度社会平均工资，实际上这是最保值增值的一部分待遇。比如说未来社平工资涨到2万元，那么基础养老金就是2400元每月。而现在各地只有七八千元，如果今年退休，这部分待遇也就是840元到960元左右。

这位人员是南京市的，2022年江苏省的养老金计发基数为8309元，预计2023年差不多会在8700元左右，今年退休预计基础养老金能领到1044元。

个人账户养老金，等于养老保险个人账户的余额÷退休年龄确定的计发月数。

养老保险个人账户余额有多少呢？根据过去的缴费基数，养老保险个人账户的记账利率等因素，相信大多数人的余额，目前在4~6万元左右。像北京、上海等地，大多数60%基数缴费的人群个人账户会在8~10万元左右。

养老保险个人账户每年都会计算利息。2022年是6.12%，2016年以来一直在6%~8%以上。不过，预计根据社会平均工资增速的降低，养老保险个人账户投资收益水平的限制，利率也会逐渐降低的，未来预计4%~5%是常态。

如果是个人账户余额5万元，50岁退休计发月数195个月，个人账户养老金能够领取256元；55岁退休计发月数170个月，个人账户养老金能够领取294元左右；60岁退休计发月数139个月，个人账户养老金能领取360元左右。具体能领多少？大家可以见如下简表：

综合以上的结论，如果现在养老保险缴费满15年，今年退休的话养老金差不多在1200元到1300元左右。如果15年后退休，养老金差不多能翻倍达到2500元到2600元左右。

这样的养老金水平可以静待退休吗？我认为是够呛，毕竟现在每月生活费1000多元，根本维持不了什么体面的生活。

通过上面的养老金计算公式，其实大家也看到了，养老金待遇实际上就是不断积累。每多缴费一个月，养老金就会多发放一些。而且，基础养老金跟社会平均工资挂钩，保值增值能力非常强。个人账户养老金的记账利率也不低，参保的保障性也非常高。比起把钱存银行来划算多了。

另外，还有一个不确定性的消息，那就是根据人力资源和社会保障事业发展十四五规划，我们除了要推动渐进式延迟退休以外，还要提高领取养老金的最低缴费年限。目前，国际领取标准养老金的普遍年限是35年到40年以上。可能我们的最低缴费年限会逐步过渡到20年到25年，万一我们比较年轻，随着有关政策的落实，到退休需要超过15年的缴费年限，那就只能延迟退休继续缴费了。

所以，即使养老保险缴费满15年，只要有负担能力，还是建议多交几年的好，这样更保险。目前全国已经有5亿多参保群众参加了职工养老保险，1.36亿退休人员领取养老金，这真的是我们养老的首选。

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