为什么都建议退保不建议减额交清

作者：北美精算师八哥

很多朋友说疫情对大家影响很大，家里收入降低了很多。因为资金周转的问题，交不上保费了，想要把供了多年、近期需要续保的保险进行退保。

如果是只是续保的时候遇上经济困难，先别着急退保。首先，保单是由于个人的收入大减，短暂性地资金周转问题而想退掉。既然不是保单的问题，就不要着急把保单退掉。

01

保险断交有什么影响？

首先，肯定的是最好不要断交。

不管是商业保险还是社保，都需要按时缴纳保费，否则就会影响享受应有的保障。

如果是断交超过一定期限，这份保单就会失效。

如果真的手头紧张，保险断交有什么影响呢？

如果真的是没有准时缴纳保费，保险公司会有缴费宽限期，一般为60天。

在60天内缴交保费的各项保障仍然有效。

过60天后保单将进入中止状态，这个时间发生保险责任保险公司是不承担责任的。

在2年内可以申请复效，但2年过后保单将永久失效了。

一般为保险缴费日的60天-2年内，这个期限叫做宽限期。超过宽限期后，保单的保障效力中止，但并不是不可能恢复。

02

保险断交怎么办？

（1）断交不超过60天的

一般来说长期险都有60天的宽限期，只要在宽限期内将保费补缴上，那就不影响享受保障。

（2）断交超过60天但在2年内的

保费断缴超过宽限期，那保单就会失效，但如果没有超过2年，还可以申请复效。

只要在2年内补齐相应的保费和利息就可复效，但是需要明白的是，复效之后，具有观察期的保险产品就需要重新计算观察期，甚至有些还要求重新体检，可能还会重新进行核保。

（3）断交超过2年

如果忘记缴纳保费超过2年，那就没办法再补缴保费了，只能申请退保，如果想要获得保障，就需要重新购买保险。

03

保险断交之后，可以退钱吗？

保险断交后，申请退保是可以退钱的。

如果不想再继续购买当份保险，出现断交，想要退钱的话，可以申请退保。

这种情况下一般只能退回部分保费，也就是按保单现金价值来退，难免会损失部分的保费。

如果是短暂周转不开，我们利用保单的额外功能来周转。

如果对于短期周转不开的客户是可以好好利用宽限期来进行资金周转，在60天内补上保费即可。

如果不想让保单失效，有没有其他办法呢？

可以试试申请保单贷款，什么是保单贷款？

所谓保单贷款，我们将自己的保单抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式。

质押贷款过程中我们的保险保障不受影响，所以保单依然有效。

大部分有“现金价值”概念的长期险，都是可以进行保单贷款的。

像重疾险、增额寿险、年金险等等。

保单贷款虽然好，但是一定要记住：

资金周转可以，千万别当老赖，要合理规划资金使用。

如果到期不还，本金和利息，会继续算作本金计息，直到保单的现金价值被完全扣完。

此时保单就会自动中止，保单中止期间，如果不幸出险，保险公司是不予理赔的。

虽然这期间还有两年的复效期，复效期过后就真的彻底终止了。

所以，请千万慎重且合理的使用保单贷款！

当然，要想有保单贷款这项权益的前提，还是你要有一份高现价的保单。

但如果可预见自己的财务状况短期好不了，无法继续承担保费。

有两种选择。一是减额交清，二是终止合同。

所谓“减额交清”，指的就是“保留合同，降低保额”。

在本合同具有现金价值的情况下，投保人可以按本合同当时的现金价值在扣除欠交的保险费、利息、借款及利息后的余额，作为一次交清的全部保险费，以相同的合同条件减少保险金额，本合同继续有效。这

是一种在缺少资金的情况下，最大可能为自己保留保障的方法。

最后，我们建议各位投保时要结合实际的预算选择合适的缴费期，或者尽量选择最长的缴费期有利于缓解经济压力。

商业保险的断交影响是巨大的，有可能让我们失去原有的保障，花费不必要的支出。

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