信用卡怎么分期最划算

【大河财立方 记者 丁倩】“信用卡分期真的划算吗？”“办理信用卡遇到捆绑销售怎么办？”“信用卡盗刷如何处理？”

作为居民使用较广泛的非现金支付工具，信用卡已成为各家银行个人信贷业务的基础工具之一。但不容忽视的是，信用卡投诉仍是银行业投诉的“重灾区”。

银保监会公布信息，2022年第三季度，中国银保监会及其派出机构接收并转送的银行业消费投诉中，涉及信用卡业务投诉38016件，占投诉总量的50.3%。

信用卡资深研究专家董峥接受大河财立方记者采访时表示，信用卡是把双刃剑，用好了是生活帮手，用不好则是生活枷锁。

那么，消费者如何正确认识信用卡？遇到相关问题如何投诉解决？记者通过走访以及采访专家，对相关案例进行了梳理，供读者参考。

信用卡分期真的划算吗？

专家建议量力而为

“您好，您的信用卡本次消费可以分期，并且免利息，需要的话我马上帮您办理。”

近期，徐雯雯（化名）通过刷信用卡购买了一部手机，客服人员随即热情推介，徐雯雯一时难以抉择。

面对徐雯雯遇到的情况，很多持卡人难免会动心：“既然是免息，信用卡不用白不用。”那么，信用卡分期真的划算吗?

“其实这里存在误区，信用卡分期是没有利息，但会收分期手续费，而且是按照所分的期数乘以固定的费率收取。”一业内专家给记者打了个比方，假如一万元分12期还，分期手续费每月为0.7%，那么，每月还款本金833.33元，每月分期手续费70元，12期就是840元，按照年化利率核算下来约是8.4%，利率其实很高。

此外，上述业内专家提示，随着还款时间的推移，本金一直在减少，但分期手续费并没有减少，还是按照原来的本金计算，也就是说消费者在为不属于自己的那部分资金支付利息。

“当然，任何事物的存在，都有存在的道理，并不是说信用卡分期都不好。”其表示，信用卡分期支付，虽然付了点手续费，但提前满足了消费者的需要，不需要等攒够钱再去购买。无论怎么选择，消费者都应该根据自己的实际需要，切不可只为“占便宜”而为之。

及时清理手头“睡眠卡”

减少被盗刷概率

“你持有的信用卡数量超上限了吗？”

不少金融机构为完成信用卡发卡KPI，片面追求发卡量。与此同时，也有居民为了“薅羊毛”，在多家银行办理了不止一张信用卡。多重原因导致“睡眠卡”数量持续增多，各种安全隐患开始暴露。

“‘睡眠卡’数量增多，无论对银行机构还是居民个人，都是一种资源浪费。居民持有‘睡眠卡’数量越多，被盗刷、信息泄露的风险就越大。”作为从事20多年信用卡研究工作的行业“老人”，董峥对信用卡市场有着颇深的了解。

2022年7月7日，银保监会会同人民银行公布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（以下简称《通知》），从发卡管理、授信管理、分期业务规范、息费收取及信息披露等多方面做出最新要求。

“从监管层面考虑，《通知》是为规范信用卡业务经营行为，落实银行业金融机构及其合作机构管理责任，提升信用卡服务质效，保护金融消费者合法权益，更好地支持科学理性消费。”董峥认为，新规的出台，根本上是拉动信用卡业务从粗放式发展向精细化管理转变，对于银行而言，与其止步观望，不如拥抱变革。

他认为，短期内，银行信用卡业务可能会步入转型“阵痛期”，但从长期来看，对提升银行自主经营能力存在较大的促进作用，也有助于保护持卡消费者的信息安全。

记者注意到，《通知》发布后，各家银行就陆续推进相关业务的整改工作。除了清理“睡眠”信用卡、限制持卡数量外，分期业务规范管理也是调整的方向之一。

此前已有工商银行、中国银行、邮储银行、招商银行等多家银行宣布将“分期手续费”更名为“分期利息”。以工商银行为例，自2023年1月1日（含）起，该行信用卡分期付款业务的“分期手续费”调整为“分期利息”。

小心被捆绑销售

办卡应当仔细阅读条款

不少消费者反映，办理信用卡时会遇到绑定其他支付账号的情况，这种服务合理吗？

银保监会要求，银行业金融机构为信用卡绑定支付账户等其他账户时，应当尊重客户真实意愿，并提供同等便利程度的解除绑定服务。客户申请销卡的，应当在确认无未结清款项后，及时完成办理。

此外，银行业金融机构开展信用卡业务应当切实加强营销宣传管理。在与客户订立信用卡合同时，对收取利息、复利、费用、违约金等条款、风险揭示内容应当严格履行提示或者说明义务。以明显的方式向客户展示最高年化利率水平，以及使用信用卡涉及的法律风险和法律责任，确保客户注意和理解条款内容。

“监管部门每年会收到很多关于信用卡的投诉，其中很大一部分投诉与消费者办卡时没仔细阅读条款有关，或者营销人员在营销时没有很好地提示关键信息，造成消费者没有理解信用卡条款。”董峥说。

对此，董峥建议，一是消费者在使用信用卡时，一定要建立正确健康的消费观、价值观，明确用卡的目的是为了提高生活质量和乐趣，而不是给生活戴上枷锁；二是办理信用卡时一定仔细阅读相关条款，尤其金融机构应当对关键性信息做出特别标识，以提示消费者注意。

责编:王时丹 | 审核:李震 | 总监:万军伟

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