——“你扫我还是我扫你？”

——“你扫我吧。”

这是一段在买东西时经常发生的对话，可以说，现代的支付已经完全离不开“二维码”这一小东西提供的便利了。

但就在今年11月，央行发布了一则关于收款二维码的通知，规定今后的个人收款码不得再用于经营性收款，规则将从明年3月开始实行。

消息一出，立刻在民众间引发了热烈的讨论，有的人认为：难道以后上街买菜都要带现金？这也太不方便了；更有的人直接指责这项政策是在“开倒车”……

这个政策真是如此解读吗？大错特错，在这项规则实行之后，确实会给我们的生活带来什么影响，但绝不是在倒退，未来的支付生活，只会变得越来越方便和安全。

为什么要叫停个人收款码？

今年9月，腾讯财付通官方发布了一则防诈视频，一位副食店的老板听了对方“给妻子交住院费”的托词之后，大方出借了自己的收款码。不料对方却是个不法分子，利用他的收款账户进行洗钱操作，通过转进、转出，把“黑钱”转为合法所得。

最后，副食店老板本人不仅受到大量广告骚扰，账户也因为涉嫌参与犯罪而被限制交易，平时用来经营的收款码也没法用了。

受害的不止这位副食店老板一个，那些涉及赌博、色情和诈骗的黑产团伙往往都是“广撒网”，通过隐瞒真相，适当让利的方法，笼络了众多的个体户，用相同的转钱手段将大额赃款洗白。

而无形中参与了洗钱的商户，轻则被限制交易，重则被永久封禁账号，面临着法律的制裁。

而且，由于这种洗钱的成本低，在街边随便找一个收款二维码就可以用，因此涉及的受害者人数相当多，范围广，隐蔽性强，给警方办案增加了很多难度。

除了不法分子钻空子，个人收款码泛滥还导致了偷税漏税现象严重。

举个简单的例子，连锁店。路边的连锁店通常有个总公司，每个店面的收入都需要归入公司的账上，最终根据总收入来上交一定比例的税费。

有的连锁店在进行经营活动时，会偷偷将企业收款码替换为个人收款码，这样那部分收入就进了个人的腰包，不再属于“企业”，也理所当然可以逃避一部分的税费。

国家的税收一般用来维护公共设施，为国民提供更好的公共服务，如果大量企业为了一己私利逃避上税，最终会影响的就是我们公共生活的质量，对逃税必须严查严打。

个人收款码叫停对我们会有什么影响？

这些问题有的是传统现金年代就存在的，也有的是移动支付滋生的新问题，原因归结起来可以有一个：移动支付发展的速度过快了，“野蛮生长”之下，监管还未跟上。

现在，政策终于颁布，这面临着个人收款码“乱象”再难从百姓的“钱袋子”里偷到东西，众个体户也会得到更多权益保护。具体都怎么落实呢？

对消费者来说，原来可以扫二维码进行支付的店铺，在改革推行之后依然可以，因为被叫停的只是商户的个人收款码，而没有禁止经营收款码，总体使用体验不会受到任何影响。

而且，这件事情总体来说是利好的，能够加强对消费者个人信息和个人账户的保护。因为之前的个人收款码不会受到监管，因此也不乏有不法分子改造受理支付的终端，申请虚假商户，用此窃取消费者的个人信息并用以售卖，或是对消费者账户的资金进行盗取。

而现在，商户必须要向微信、支付宝这些服务机构申请专为商用收款码，接受收款监管，杜绝了对用户信息的窃取。

那么，对于那些习惯使用个人收款码的小商户呢？

短期内，肯定是会有一定影响的，因为商户的个人收款码每天扫码次数会受到限制，因此要正常营业就必须申请经营收款码。

虽然现在申请的流程和条件还没有公布，但部分超小规模的商户，比如移动早点摊，申请起来肯定是有一定难度的；但只要是稍具规模的店铺，包括副食店、早餐店、个体超市在内，申请成功之后，使用体验和现在理论上不存在差别，因此也不用太过担心。

长远来说，对整个小商户又都是利好的。

首先是保障了资金安全。去年，江苏仪征市发生了一起恶性事件：一位卖小吃的个体摊贩，由于收款码被人替换，导致老板忙活一下午，钱却进了别人的包里。如果以后收款码必须经过申请，就可以完全杜绝这种“偷梁换柱”的不劳而获，保护商户的权益。

同时，现有二维码扫描存在很多漏洞，跳码、外包机构挪用资金、大商户“二清”的风险层出不穷，随着监管的落实，这些漏洞也将被一一填补；除此之外，商户和银行之间也能更好地达成信息对称，贷款和融资也变得更方便。

未来移动支付该走向何方？

政策实行之后，我们肯定要花一定时间来习惯，短时间内可能需要准备现金用于应急，但相信这种情况不会持续太久。

因为移动支付是一个很大的领域，除了扫码和转账，中国未来还会推行更安全的“数字货币”。

很多人对数字货币的认知可能就是“比特币”。比特币确实也是数字货币的一种，只不过它虽有推行到全球的“野心”，市场情况却忽高忽低，价值也波动很大。

而中国推行的数字货币，和比特币不同，因为它本质其实就是人民币的数字化，同样由中国银行正式发行，汇率不会出现很大波动。如果要说它和现金有什么区别，那就是一个看得见摸得着，一个看得见但摸不着而已。

数字货币和二维码支付都要用到手机，二者又有何不同呢？

扫描转账本质都是“第三方平台”交易，因为必须经过支付宝、微信这种中介，它显示给用户的数字并不是真正的金钱交流，我们转出、转入的钱会先存入托管账户中，经过后续申请才能和银行之间实现金钱流通，整个过程终究是存在一定安全风险。

而数字货币支付方式在第三方支付和现金之间取得了一个平衡：既兼顾了移动支付便捷、“一台手机就能解决”、无菌的特点，又顾到了现金支付的实感和安心感。

不管是收款码政策，还是数字货币政策，都是我们在未来必定会面对的改革，它不会让我们的支付方式开倒车，只会将生活变得越来越安全、方便。