学生安全免责承诺书

“我们连保单都没见过，学校通知交钱就交钱”、“虽说不强制也会交，但失去选择权很无语”，随着开学季来临，不少家长反映了选择学生平安保险（以下简称为“学平险”）遇到的困惑。

近日，有家长向险联社表示，每学年学校老师都会组织学平险投保，理论上是自愿的，但如果选择不投保需要签订一些学校的免责承诺书，保证学生在校期间造成的意外由学生家庭自行解决，且不向学校提出任何要求。

一直以来，保费低且保障范围又广的学平险曾是学校里保障学生安全的重要一环，但如今却因一些不合规操作也日益滋生出风险隐患，损害学生合法权益，例如强制投保、投保前未告知重要事项、保险机构与学校合作不规范等。

不投保要签学校免责书

学平险全称“大中专小学生平安保险”，主要涵盖学生意外伤害、疾病身故、意外伤害医疗、住院医疗等保障，学生在校内和校外发生的意外和疾病住院都在保障范围之内。

目前，市场上常见的学平险每年保费在60元至200元之间，意外门诊报销上限在2万元左右，住院医疗报销额度在10万左右，且设置报销系数，如果医保已报销一部分，则剩余的可报销80%-100%，部分产品涵盖3万元-10万保额的重疾、身故保障。

值得一提的是，2015年之前，学平险的确为强制投保，学校统一组织购买，但2015年6月，相关部门发布的《关于2015年规范教育收费治理教育乱收费工作的实施意见》明确指出，严禁各级各类学校代收商业保险费，不得允许保险公司进校设点推销、销售商业保险，“学平险”已经转为自愿投保。

不过，自愿投保的“学平险”，在实际操作中，并没有实现完全的自愿，此前有媒体曝出一些学校通过辅导员或班干部统一要求购买，还有的学校，表面上是投保自由，实际上却要求不投保的学生签订一些学校的免责承诺书。

销售乱象频发

对于保险公司而言，虽然学平险确实是保费低，单笔保险利润少，但是由于它基本上以学校为单位进行投保，因此保费规模大，这块诱人的“奶酪”也因较大的业绩增长潜力成为各保险机构的兵家必争之地。

尤其是，在新单展业困难的当下，学平险也被保险销售机构当作寻找新客户的“敲门砖”，保险机构可以通过学平险获得的庞大客户资源，进一步开发有保障意识的家庭客户购买其他高价值率的保险产品。

这也使得学平险销售在严监管下依旧乱象频发，出现返佣、向投保人收取高于备案保费等现象。

例如，去年辽宁银保监局在网站公布了对沈阳益安保险代理有限公司的行政处罚决定书，揭露了学生平安保险销售中的违规行为。

2019年8月至12月，沈阳市雨田实验中学、沈阳市新民雨田实验中学、沈阳市沈北新区雨田实验中学等3所学校经益安保险代理在新华人寿沈阳中心支公司投保学生平安保险（实际投保人为学生家长），共涉及保费101.016万元，该保险代理公司从中获取佣金58万元后，转头支付给学校工作人员33万元，这一定程度揭露了学平险在保险代理过程中的利益分配链条。

今年6月，国家市场监督管理总局发布市场监管总局发布2023年民生领域反垄断执法专项行动典型案例（第一批），其中包括重庆市市场监管局查处重庆市巴南区8家保险公司达成并实施垄断协议案。

此案中，8家当事人属于具有竞争关系的学平险承保公司，在巴南区教育委员会管理的中小学、幼儿园、职教中心、民办学校中划分片区承保中小学生学平险，对巴南区学平险销售市场进行分割，限制其他保险公司加入巴南区学平险市场，并对学平险的价格进行固定和变更，统一学平险的保费保额。

2023年3月，重庆市市场监管局对重庆市巴南区八家保险公司达成并实施垄断协议案作出行政处罚决定，责令当事人停止违法行为，没收违法所得合计594万元，并处2016年度销售额1%的罚款合计557万元，以上罚没款共计1151万元。

赔付金额占比较低

事实上，学平险“垄断”只是意外险销售乱象的冰山一角，据财联社报道，近年来，意外险保费增长迅速，但捆绑销售、高佣金、个别保险公司利用意外险牟取不正当利益等现象一直颇受消费者诟病。

据中国精算师协会数据显示，2015年至2019年，人身险公司累计销售个人短期意外险产品约9.68亿单，累计保费约483亿元，累计承保保额达到59万亿元；产险公司累计销售个人短期意外险产品约3.41亿单，累计保费收入147亿元，累计承保保额达到91万亿元。

值得注意的是，从意外险赔付来看，学平险金额占比较低，2015年至2019年，寿险公司短期个人普通意外险产品的赔付金额占比基本保持在95%左右，而学平险的赔款金额占比仅为3.5%左右；2015年至2019年，产险公司短期个人普通意外险产品的赔付金额占比基本保持在90%左右，学平险的赔付金额分布仅在5%-10%。

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