理财产品r1风险大吗

21世纪经济报道记者 胡天姣 深圳报道

逾两年时间内，金融机构数次公开表示，希望进一步拓宽跨境理财通的开放管道，同时丰富产品结构与风险层次。

不过，目前跨境理财通的产品风险等级仍然较低，主要为中低风险，对应境内的R1至R3，即谨慎型、稳健型、平衡型三类。

21世纪经济报道记者询问的银行均表示，“期待产品类别进一步丰富”与“放宽投资者资格与额度限制”几乎是与监管机构沟通时的必谈类目。

在期待高风险、高回报的产品上架的同时，投资者与金融机构也想精准地分享粤港澳大湾区财富管理发展的红利。

加入更多风险等级产品是业内诉求

内地金融机构参与“跨境理财通”有助于理财客群的持续扩大，拓宽产品销售渠道，不断提升自身的财富管理水平，加强资产配置能力。

安永金融服务部财富与资产管理合伙人高鹤对21世纪经济报道记者表示，外资金融机构可以利用粤港澳的网点、业务优势，拓展大湾区内的财富管理业务及服务能力，为投资者配置海外资产提供更多选择，由此扩大港澳财富管理市场辐射范围和影响力，吸引更多的国际性金融机构在大湾区投放资源，也有利于巩固香港国际金融中心和离岸人民币业务中心的地位。

加入更多风险等级产品是业内诉求。多数分析认为，未来产品会进一步丰富，希望在跨境理财通后续能看到更大的额度和更复杂的产品，这将吸引机构投资者并创造更完善的投资环境，从而推动金融服务业的进一步发展。

深圳市地方金融监督管理局局长何杰此前接受媒体采访时表示，内地居民在参与“南向通”时，的确希望有更多差异化、多样化的金融产品可供选择，不仅包括中高风险等级的权益类资产，也包括更多差异化的低风险特色产品，如当前市场上的特优定期存款、澳门地区研发的“掉期通宝”和“结构性理财”产品等。“后续可根据试点情况、试点效果等，因应形势地进行改革、调整和突破。”

汇丰中国副行长兼大湾区办公室总经理陈庆耀希望“跨境理财通”的深度和广度能进一步拓宽，包括加入更多风险等级的产品，为风险偏好较高的“资深投资者”提供更多高收益产品选择。他对21世纪经济报道记者表示，同时也希望能逐步放宽投资者资格及个人投资额度限制，简化开户流程，让更多区内居民能通过这一机制分散投资、积累财富，并由此推动业务规模快速增长。

南洋商业银行（中国）有限公司深圳分行个金业务负责人在接受21世纪经济报道采访时介绍，目前，现金管理类理财产品暂未纳入北向通理财产品大类中，在参与监管机构调研时亦有所反馈，期待理财通产品类别能进一步丰富。

其指出，产品服务上，考虑到港澳客户投资经验丰富、产品选择多元性、风险承受能力偏高以及更关注过往业绩等整体客户画像，在持续进行投资者教育的同时，逐步提供客户认可的特色差异化的跨境理财通产品，后期可配置的产品和方式将更加多元化，全方位满足两地投资者的投资需求。

“中+外”精选更多的理财选项

作为投资者的资金的流通，“跨境理财通”主要通过内地代销银行和内地合作银行与经港澳金融管理部门确定纳入试点范围的港澳销售银行和港澳合作银行之间的合作实现。

“跨境理财通”要求境内外金融机构全面多层次合作，包括基础设施的对接，以及业务机制的协同，需要境内外参与金融机构在业务系统、人员设置、网点布局等方面进行统一规划、统一建设。

在何杰看来，当前“跨境理财通”仅有银行机构参与，希望将符合条件的优质券商纳入“跨境理财通”服务机构，为大湾区居民提供更多样化的资本市场产品及服务。

高鹤指出，当前境内外机构合作配合主要体现在几个方面：一是充分考虑投资者行为习惯差异，不断优化业务流程、客户体验、投资者适当性评估和投资者权益保护；二是充分发挥合力优势，提升市场投研、产品筛选等能力；三是分享数字化经验，细化客户画像提升获客能力。

内地金融机构参与“跨境理财通”有助于理财客群的持续扩大，拓宽产品销售渠道，不断提升自身的财富管理水平，加强资产配置能力。外资金融机构可以利用粤港澳的网点、业务优势，拓展大湾区内的财富管理业务及服务能力，为投资者配置海外资产提供更多选择，由此扩大港澳财富管理市场辐射范围和影响力，吸引更多的国际性金融机构在大湾区投放资源，也有利于巩固香港国际金融中心和离岸人民币业务中心的地位。

一方面，外资金融机构拥有丰富的海外资源及不同市场的运营经验，以及相对成熟的风控机制。为本地财富管理市场的发展提供参考的范例和样板；另一方面也能给本地财富管理机构带来不断提升产品和业务的动力，储备国际竞争力。

南北投资者对产品有不同的偏好。目前内地个人投资人倾向于低风险的稳健投资，用户主要关注长期表现稳健的投资产品。用户理财需求日趋多元化，用户在需要“精选”的同时，也需要有更多的理财选项。

高鹤认为，从服务角度看，理财通可以联合金融机构以直观化介绍理财产品，降低用户理解门槛。“通常情况下，各类理财产品说明中包含了大量的数据分析与专业描述，初阶用户难以理解。”其解释，对此，理财通可以发挥其综合金融产品服务能力，从各类产品收益能力、风险等级等多角度分析，直观展示理财产品特性，让用户能直观地了解产品的基本情况。

同时，粤港澳境内外金融市场和产品存在一定差异，跨境投资人对市场以及交易规则的了解程度欠缺，银行在为投资人提供服务时，要注意在合规的前提下，强化跨境投资者教育，帮助投资人熟悉了解市场和产品，从而推动跨境财富管理市场的长远发展。而随着用户理财需求日趋多元化，“跨境理财通”未来应逐步扩大涵盖的理财产品范围，同时建立相匹配的投资者适当性管理、风险管理及投资者权益维护的能力。

分享粤港澳大湾区财富管理“蛋糕”

机构与投资者都欲捕捉粤港澳大湾区财富管理的机遇。

根据贝恩调查数据，粤港澳大湾区内75%的受访者对跨境理财产品有意，但仅有18%的受访者拥有跨境理财产品。香港地区约50%的投资者对中国内地的财富产品感兴趣，而拥有中国内地的理财产品的比例仅为9%。

全球分散投资布局趋势也将助推跨境理财通，中国的财富管理市场在增长的同时，全球化布局分散投资的需求也有望得到更多释放，中国内地投资者已在逐步寻求海外投资渠道。

高鹤表示，未来跨境理财通可以探索为投资人提供全球投资配置的通道，将有更多的金融机构继续联动海外服务团队，发挥集团全球网络及服务优势，加速提升在内地的数字化财富管理能力，同时布局数据分析、智能投资等先进技术，进一步优化平台与财富管理产品，提升客户黏性。

而随着大湾区居民对跨境金融服务需求的不断提升，未来在跨境保险通、ETF互联互通等领域都将借鉴跨境理财通的经验，积极推广促进大湾区内跨境金融服务的发展。

“对于港澳个人投资者而言，‘跨境理财通’产品所联结的内地新经济机遇是他们关注的重要焦点。”陈庆耀指出，中国内地作为全球科技创新中心之一，在5G技术、人工智能、大数据、半导体、金融科技、自动化及医疗科技等领域具备领先优势。通过“北向通”投资相关主题的基金和权益类理财产品，港澳投资者可以分享内地新经济行业的发展红利。

汇丰调查显示，能源、科技、自然资源、生物科技以及医疗健康为“跨境理财通”投资者最为看好的五大投资领域，此外也对ESG（环境、社会和公司治理）投资兴趣浓厚。通过“跨境理财通”，大湾区内地居民可以配置海外市场相关主题的多元资产基金以及国际企业及政府机构发行的债券，把握这些领域的成长机遇。

国内消费将成为拉动经济回升的主要力量，居民理财投资需求持续增长。高鹤预计，如今，内地与港澳恢复“通关”，跨境理财需求将被进一步激发。投资人可以通过“北向通”参与到国家大规划中的重点发展领域，也可以通过“南向通”参与到国际市场。此外，以深圳为代表的大湾区内地城市集聚了大批领先的科技创新企业，逐步成为中国的科技创新中心，在5G技术、人工智能、大数据、半导体、金融科技、自动化及医疗科技等领域具备领先优势。

“也应把握数字化转型和绿色转型的历史机遇。”高鹤说，强化可持续投资理念，推出更多ESG相关金融产品。鼓励科技对跨境服务的赋能，例如加快“跨境理财通”系统建设对接，实现跨境财富管理业务移动化、智能化、场景化，挖掘大数据在跨境资产转让、跨境信贷领域的应用等也是未来在粤港澳大湾区及国内值得关注的财富机遇。

在投资海外市场领域，投资者应将目光聚焦重大的结构性增长趋势，例如全球减碳转型和数字化变革。其中，生物与基因科技变革、能源转型、生物多样性保护、元宇宙、自动化和人工智能创新等投资主题都值得关注。

王耀庆表示，通过沪港通、深港通、基金互认、跨境理财通等机制，内地投资者可借助香港这一国际金融平台在全球配置资产；港澳投资者则能够通过投资内地金融产品分享大湾区科技创新及新经济发展的红利。

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