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南方财经全媒体记者 郑嘉意 实习生 陈婧 北京报道

政策落地近一年，关于个人养老金制度的讨论依旧热度不减。

近日，博鳌亚洲论坛副理事长、中国人民银行前行长周小川在第五届全球财富管理论坛上强调，在中国老龄化程度加重、养老金扩大的现实条件下，未来的政策安排需转向以国家统筹安排的养老金为基本，个人养老金补充剩余缺口，才能使养老保障达到满意水平。

作为基本养老金的补充，自2022年4月《关于推动个人养老金发展的意见》文件正式发布后，个人养老金产品发展即驶入“快车道”。

保险方面，截至今日，中国银行保险信息技术管理有限公司（以下简称“中国银保信”）所公布的个人养老金保险产品名单已由首批的6家公司7款产品扩容至12家公司20款产品，产品类型涵盖专属商业养老保险、年金保险、两全保险、万能保险等。

值得注意的是，欲实现个人养老金制度的全面推广，需要发力的方向绝不止于产品扩容。制度上，如何完善个人养老金银行保险行业信息平台（以下简称“银保行业平台”）与人力资源社会保障部个人养老金信息管理服务平台、相关金融机构建立系统连接；实践中，金融机构如何搭建产品购置平台、投放产品推广信息、实现消费者投资教育，均是推广个人养老金制度无法回避的问题。

时至今日，消费者可通过何种方式接触、查询保险公司所售个人养老金产品？保险公司的个人养老金平台搭建情况又有何进展？ 21世纪经济报道记者依照市场公开信息对上述问题作出梳理。

参与机构将统一接入个人养老金银行保险行业信息平台

从政策上看，消费者可通过银保行业平台及国家社会保险公共服务平台了解到全面的个人养老金保险产品信息。

2022年11月，银保监会发布《关于保险公司开展个人养老金业务有关事项的通知》（以下简称《通知》），明确由中国银保信负责建设并运营银保行业平台，制定银保行业平台运营管理制度。

2022年12月，中国银保信起草《个人养老金银行保险行业信息平台管理暂行办法（征求意见稿）》（以下简称《意见稿》），详述银保行业平台的运营管理工作，并向参与个人养老金业务的商业银行、保险公司公开征求意见。

制度上，《意见稿》指出，一方面，银保行业平台将与人社信息平台对接；另一方面，银保行业平台将与银保监会确定可开展个人养老金业务的商业银行、保险公司等机构建立系统对接。换言之，消费者可通过银保行业平台及其人社信息平台查询搜索商业银行、保险公司所售的所有个人养老金产品信息。

记者查询发现，当前，国家社会保险公共服务平台及上述银行保险信息平台均可查询个人养老金保险产品信息，但前者信息较后者有滞后。

具体而言，当前，国家社会保险公共服务平台显示个人养老金保险类产品信息为19款，来自11家保险公司；银保行业平台为20款，来自12家保险公司。二者相较，国家社会保险公共服务平台缺少最新推出的太平洋人寿所售太保易生福专属商业养老保险1款产品。

保险公司自营平台专区搭建提上日程

随着个人养老金产品驶入“快车道”，在琳琅满目的产品中，如何在数字化平台端吸引投保人成为个公司的必修课。

除银行保险信息平台搭建外，《通知》也指出，保险公司应当在自营网络平台、移动客户端等为个人养老金相关业务建立专区，提供业务咨询、权益查询、信息披露、消费投诉、教育宣传等服务。其中，保险公司提供的个人权益信息包括但不限于交费情况、现金价值，以及相关保险责任等。

记者注意到，各保险公司个人养老金自营平台的建设已提上日程。据不完全统计，已有5家保险公司在产品APP、微信小程序等平台设立个人养老金业务专区，对接投保通道，同时设立业务咨询、信息披露等养老服务。

如中国人寿APP“中国人寿寿险”已在首页设置“个人养老金”专区。内容上，专区主要有投保通道、咨询通道、养老服务通道组成。其中，业务咨询的在线服务由人工智能“e小宝”提供，常见内容包括中国人寿旗下个人养老金产品“国寿鑫享宝专属商业养老保险”产品介绍、保险产品选购、保险理赔引导等，同时亦可对接产品投诉；养老服务内容包含一图了解个人养老金、权益查询、信息披露及问卷调查。

国民养老保险已在官方微信公众号首页“惠·产品”选项中上线个人养老金专区和国民养老规划服务入口。该专区支持消费者通过已开立的个人养老金账户购买国民养老保险首批入围的“国民共同富裕专属商业养老保险”产品，享受税收优惠。该产品收益稳健，2022年积极进取型投资组合结算年利率为5.6%，稳健回报型投资组合结算年利率为5.15%。

中国人保APP“中国人保”亦设置养老金专区，可在首页滚动栏选择“更多服务”进入。专区内容设置上主要有权益查询、保险金领取、信息披露、咨询投诉、教育宣传5项。咨询投诉由人工智能客服完成，常见内容包括查保单、理赔、账号与安全。

记者查询发现，除上述3家公司外，新华保险亦在旗下小程序“新华保险”微商城设置个人养老金专区及专属养老保险投保入口；中国太平在APP“太平通”中太平人寿区域设有专属养老账户，通过养老金产品介绍、政策分析、专家解答等板块完成了平台的大致构建。

投资者教育成个人养老金专区重点内容

内容上，不论通过APP、小程序亦或其他方式搭建个人养老金专区，投资者教育均是必不可少的环节。各保险公司宣传个人养老金产品的方式不尽相同，包括以文字为主的产品介绍、文字与图片结合的“一图看懂个人养老金”漫画、以视频形式呈现的“两分钟了解个人养老金”动画及代理人讲解，以及帮助测算养老金缺口的小程序。

趋势上，基于大数据、智能算法的养老规划正在蓬勃发展。此前，周小川曾指出，在讨论个人养老金政策安排方面的激励机制时，需要先进行理性假设，根据现有的数据和政策，对自己终身的财务做理性估算，由此了解未来政府安排的统筹养老金距离个人期望生活所需养老金存在的缺口大小。

记者注意到，目前，投资者教育环节，国民养老保险已推出小程序“国民养老规划”辅助养老金缺口测算。消费者可输入年龄、职业、地区、收入、保险覆盖情况等基本信息，小程序基于大数据对其进行宏观参数假定预测条件下的长周期养老缺口进行运算，最终得出消费者养老金缺口，用作选购个人养老金产品的参考。

国民养老保险方面透露，小程序“国民养老规划”项目共有三个阶段，目前已完成第二阶段迭代更新，以“用户必要信息输入-养老目标制定-养老资金总缺口/盈余测算-创建养老计划-激活国民养老账户-单一产品试算及购买平台跳转-完成养老缺口弥补”为主服务流程。未来，项目第三阶段将实现产品组合智能推荐（支持金融资产详情查看），协助交易执行、投后跟踪管理和陪伴服务、缺口回测、养老规划服务方案动态调整等功能。

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