金城现在叫什么

来源 | 镭射财经（leishecaijing）

6月13日，「镭射财经」首发新网银行副行长、首席风险官徐志华离职，在业内引起较大关注。新网银行对该事件回应，徐志华因任期届满，个人有新的职业规划，主动向董事会提出不再续约。

经「镭射财经」进一步了解，徐志华离职背后，新网银行管理团队出现调整，不只是CRO出走，亦从同业挖来管理人员，负责小微业务。徐志华离职可能与新网银行引入的新管理人员相关。

也有消息人士称，新网银行CRO离职可能与新网银行不良率走高有关。新网银行2022年财报显示，不良率水平持续攀升，已创下近几年新高，不良贷款规模同比翻倍。另外，近三年信用风险指标持续走弱，在不良贷款大幅提升的情况下，拨备覆盖率断崖式下跌。

针对新网银行CRO离职原因、风控团队、业务团队人员调整等情况，「镭射财经」向新网银行相关人员求证，但截至发稿前，未收到任何回复。

挖来新管理者

在CRO离职前后，新网银行管理人员发生变动。

多个信源向「镭射财经」透露，新网银行从金城银行挖走了部分风控技术人员，被挖来的风控团队现已入职新网。与此同时，新网银行原风控团队也出现人员离职。

“新网的不良率爆了，CRO待不住了，金城的整个风控团队现在被挖去新网。”知情人士表示，金城的风控做得比较好，风控团队主要来自招行、网商等。

对于上述信息，「镭射财经」向新网银行求证，新网银行未回应。对于新网银行下一任CRO，有业内人士称，可能由新网银行首席科学家孟奇接替。该消息也未能得到新网银行确认。

「镭射财经」从行业了解到，业内流传的新网银行挖走金城银行风控团队一事，与真实情况存在偏差。新网银行的业务线的确吸收了金城银行的管理人员，但不是风控团队。

据了解，新网银行挖走的是金城银行产品运营团队的部分人员。其中，金城银行原小微产品部负责人陈淞，已于三月份去了新网银行，目前负责管理新网银行小微业务线。

在新网银行这波人事变动中，最大的关注点当属原CRO徐志华。公开资料显示，徐志华于2020年出任新网银行副行长，是筹建新网银行的老将之一，拥有丰富的银行、消费金融公司信贷风控管理经验。

就在徐志华离职之际，新网银行近年业绩指标走弱，特别是不良贷款率大幅攀升。有从业者分析，新网银行逾期不良应该是信贷业务板块承压。“信贷业务利率定价高，还款方式等本，给资产质量造成一定隐患，而抵押贷的客户群体都是有真实经营或者有一定收入能力。”

2022年业绩数据显示，虽然新网银行总资产、营收实现增长，但利润出现下滑，主要原因就是逾期不良所产生的信用减值损失增加。

此外，由于新网银行拨备覆盖率剧烈下滑，相比往年的高拨备情况，相应的损失计提力度可能并不十分充足，对利润的抵消尚存空间。

不良压力骤增

作为银保监会批设的第七家民营银行，同时也是第三家互联网银行，新网银行股东阵容强大，包括新希望、小米等。依靠股东方资源禀赋，新网银行开业之后，业务快速起量，利润直线拉升。

不过，高增长未能维持太久，新网银行在“踩雷”美利车金融后，业绩增速下滑，资产扩张趋缓。

2022年，新网银行的总资产为848.20亿元，同比增长48.5%；营业收入36.44亿元，同比增长37.9%；净利润却跌至6.81亿元，同比下降了26%。利润下滑系营业支出大幅增加所致，2022年新网银行营业支出28.34亿元，同比增加66.12%。

由于支出增加，新网银行2022年营业利润率下滑至22.23%，而2021年该指标为35.4%。营业支出中，信用减值损失占比最高，新网银行2022年信用减值损失为18.43亿元，同比增长144%，远高于营收增速。

利润下滑也直接拉低了新网银行的盈利性指标。财报数据显示，新网银行2020年至2022年资产收益率为1.67%、1.88%、0.96%，净资产收益率为15.16%、17.05%、11.17%，资产收益率和净资产收益率下滑明显。

拆解业绩指标可见，对新网银行利润产生重大压制的并非是息差，新网银行生息资产以零售贷款为主，占比90%以上，同时新网银行保持较高的息差水平，近年均值为5%左右，远高于民营银行平均水平。

不良承压是压制新网银行利润的主因。近三年新网银行不良率大幅提升，达1.19%、1.05%、1.73%，而2018年不良贷款率只有0.39%，2019年0.6%。在体量大幅扩容的情况下，不良率增势仍未被压住，可见资产风险隐患较高。

不良率走高背后，新网银行的不良贷款余额翻倍增长。按照五级分类，新网银行2022年贷款余额中，正常类贷款607.04亿元，关注类贷款12.2亿元，次级类贷款6.84亿元，可疑类贷款2.47亿元，损失类贷款1.56亿元。2022年不良贷款规模达10.87亿元，同比增长136%。

对比减值准备增速，新网银行的贷款减值准备增速远低于不良贷款规模增速。2020年至2022年，新网银行贷款减值准备为12.22亿元、15.87亿元、20.3亿元，2022年的减值准备增速为27.91%。

减值准备不够有力，导致新网银行贷款拨备率和拨备覆盖率大幅下滑。新网银行称，2022年持续加强客户风险与贷款监测工作，审慎评估各项资产风险状况，充分计提拨备，提高风险缓释能力。

但从财务数据上看，新网银行近三年贷款拨备率下滑明显，2020年至2022年贷款拨备率为3.97%、3.64%、3.22%。拨备覆盖率334.51%、345.14%、186.65%，拨备覆盖率呈现断崖式下滑。

此外，贷款资产五级分类中，不同级别的贷款所计提的标准各不相同，正常和关注类较低，剩余三类不良贷款计提比例较高。为了避开计提减值的监管指标，减少营收利润压力，一些银行会将不良贷款藏于关注类贷款中，因此，关注类贷款实际上是银行不良贷款的潜在关注指标。

对照新网银行，新网银行2022年关注类贷款规模12.2亿元，相比2021年6.94亿元增加接近一倍。未来如果关注类贷款恶化至不良，新网银行的资产质量问题将更加突出。

面对不断加重的不良压力，引入外力，可能成为新网银行业绩扭转的关键一步。

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