集体研讨过程记录

课程背景：

柜面是银行的基石所在，风险集中性高，然后我们的培训时间有限，难以面面俱到，利用有限的时间尽可能多的去解决一些实际的问题，从而切实的提高银行的柜面操作能力防范风险，其中反洗钱工作如何在柜面落地，这是最经济有效的防范洗钱风险的前沿措施，同时柜面操作不当引发的风险，往往还会引发与客户之间的法律风险，给银行和个人造成不可挽回的多重损失。

而很多大的风险事件往往是由于操作上的一些小违规和小问题而引发的，因此每一位柜面人员都应当对风险有个正确的和清醒的认知：有些事可以为，有些事不可为，坚决制止以信任代替制度，以人情代替规章；用大量他行血淋淋的真实案件，让学员深刻的知道：为什么要这么做，应该如何做；提高对操作风险防范的技能和意识，不能因为一些小违规和小问题给风险触发留下可乘之机，实现柜面业务的“零差错、零缺陷”这一个共同的目标，为此应警钟长鸣，防范于未然，时刻保持一颗对风险的敬畏之心，牢固银行的“三道防线”建设。（思想防线、制度防线、监督防线）

课程收益：

（意识强化+案例研讨+技能提升）

● 全面树立员工的合规意识，从知道规定到理解规定，再到如何把规定干到位；

● 了解柜面反洗钱的重要性，学会如何在柜面有效的识别和防范洗钱风险；

● 通过以案说法的形式，总结经验教训，切实提高柜面疑难业务的处置能力；

● 全面提高学员的合规意识，提升柜面工作人员的职业道德水平；

● 通过大量他行血淋淋的真实案例分析，总结经验教训，提高员工的工作责任心。

课程时间：2天，6小时/天

课程对象：柜面人员及其他相关人员等

课程方式：以案例研讨式教学为主，强调互动，结合实践，突出重点和难点。

课程大纲

前言：强监管之下的柜面工作如何展开

1. 近三年人民银行处罚情况简介

2. 那些业务成为被处罚的“重灾区”

3. 80%以上的罚单来源于反洗钱，反洗钱近三年处罚的主要原因有那些

4. 相关反洗钱罚单是柜面上实际产生的，相关典型案例分析

小结：合规经营是“银行人”安身立命之本，合规经营的意义在于维护银行与我们个人的切身合法利益不受到侵害。

第一篇：柜面身份核实与反洗钱实战案例分析

前言：央行、银保监会、证监会联合发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》对柜面客户身份尽职调查的实际影响及柜面操作应对办法

第一讲：客户身份尽职调查的意义与内涵

一、柜面身份识别的意义

1. 因工作人员违反客户身份识别义务，开出匿名账户最终导致风险的具体案例

2. 反观若没有完成客户身份核实操作出现差错带可能会带来怎么的法律后果

结论：金融机构绝大多数业务的基础是客户身份核实

二、柜面身份识别的具体内涵（至少包含三大内涵）

内涵之一，客户资格审查（三步曲实现）

内涵之二，了解客户（收集信息，做出判断，最终决定）

内涵之三，持续的身份识别（常规识别动作，重复身份识别的情形及技巧）

第二讲：柜面客户身份尽职调查技巧与案例分析

一、柜面身份识别的具体内容与要求

1. 确认身份

2. 了解你的客户

3. 透析账户实际受益人

二、人证匹配黄金五步法与一个核心

注意：在日常工作中，进行人像识别时，应从整体到局部观察，结合询问技巧，来进行核查人证是否合一

1. 第一印象法

2. 十字分割定位法

3. 面部特征分析法

4. 五官对比法

5. 策略性提问法

分享：五大虚假开户特征的通表现形式及应对技巧

三、沟通引导办法

1. 角色转换：营造意境，收集信息

2. 政策宣导：风险告知与宣传教育

3. 以案说法：讲明后果，引导客户正确认识账户风险

分享：账户限制措施的使用与沟通技巧

第三讲：单位客户上门调查技巧与案例分析

前言：银行业反洗钱重点向单位账户风险管控方向发展趋势明显

分析：客户尽职调查的具体内容与实战操作案例

一、了解你的企业客户

1. 企业是否有实际经营及经营场所核实办法

2. 企业实际受益人的核实与了解

3. 企业实际经营情况及背景了解

4. 企业资金来源与性质了解

5. 企业的年经营规模与交易目的分析与了解

二、客户身份初次、持续、重新识别技巧及办法案例分析

1. 每个季度、每半年、每年度有什么工作

2. 企业客户重新身份核实具体操作办法

三、客户身份尽职调查难点、要点分析及案例分析

1. 关于一址多照小微企业开户问题

2. 企业实际受益人核实工作

3. 异地、可疑问题客户识别与风险控制措施

4. 中高风险人客户身份尽职调查方式及技巧分析

5. 无法临柜客户身份核实工作

6. 代理人身份核实登记工作

第四讲：重要反洗钱文件柜面应用与案例分析

一、《中国人民银行关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知（银发〔2016〕261号）

案例分析：一银行因虚假开户被判赔及以被人民银行处罚案，反观账户管理制度的重要性。

1. 文件相关在柜面运用的具体要求与手段

2. 近几年因违反文件被处罚的案例说明与分析

二、《关于加强开户管理及可疑交易控制措施的通知》（117号文）

案例分析：一银行成功堵截非法买卖银行帐户的犯罪团伙案

1. 了解客户是人民银行实名开户的重要内核

2. 虚假开户人员的通常特征及表现形式

3. 有五种情况，银行可以拒绝为其办理业务

三、235号164号文件非自然人银行身份识别

案例分析：一银行成功识别一非自然人客户异常交易案

1. 制度出台的国际背景与主要意义

2. 柜面应该怎么落实这个文件

3. 常用的核实技巧及问题所在

4. 无法核实或核实困难了，怎么办

四、《中国人民银行关于进一步加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》银发〔2019〕85号

1. 文件对柜面有何实质性的影响

2. 加强单位账户实名制管理在柜面如何落实

3. 强化特约商户与受理终端管理

五、《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》（中国人民银行 银保监会 证监会令〔2022〕第1号）

1. 文件对柜面有何实质性的影响

第二篇：柜面业务操作与法律风险防范

开篇思考与研讨：柜员执柜视频

第一讲：存取款、现金业务风险点和管理

案例分析：一银行因取款纠纷被判承担法律责任案，反观柜面工作者的法律风险意识

一、代理取款法律风险及防范措施

延伸思考：存款人晕迷了，他人代理取款有何风险？

案例分析：由A银行被冒名挂失诈骗案，反观柜面操作风险产生过程以及是如何转化为法律风险的

1. 基本当事人的主体资格审查在柜面上的实践与应用

2. 合同无效、撤销权的基本概念与防范

学习：继承业务的操作流程及文件要素

二、客户去办理公证继承的业务基本流程说明

延伸思考：继承人为无完全民事行为能力人应注意那些风险点？

延伸思考：无完全民事行为能力人取款的，有何风险，应该如何防范？

知识点：《民法通则》相关内容规定

案例分析：某市分行集体违规清分，人行严厉处罚，省分行对涉事分行下达了最后通牒

研讨：违规行为为什么像病毒一样具有传染性

三、A类点钞机与清分机的机械原理区别

延伸思考：清分时发现了假币，意味着什么，应该如何处置？

四、贷币的鉴别与假币的收缴流程

延伸思考：变造币如何快速有效的去鉴别呢？

延伸思考：老旧钞票如何快速有效的去鉴别呢？

五、特殊残缺、污损人民币兑换办法与操作技巧

延伸案例：一银行因收缴流程不完善被人民银行处罚案，反观细节的重要性

案例分析：某银行大堂经理协助柜员规避反交易风险事件

六、长短款风险点及客户沟通管理

分析：柜员日终结账发现短款的法律风险及管理

第二讲：挂失业务风险点及管理

案例分析：一银行被冒名挂失，受害都起诉银行案

一、身份核心是挂失业务的核心风险点

知识点：挂失受理时效性的问题

二、特殊情况下的挂失取款

延伸案例：特殊规则启动取款案

知识点：特殊约定的相关问题

三、服刑期间挂失取款

案例分析：配偶代办挂失取款案件

四、成功堵截挂失业务的启示

案例分析：冒用他人证件挂失案

五、股金证挂失相关风险及管理

1. 自然人股东

2. 法人股东

第三讲：查询、冻结、扣划业务风险点及管理

1.\n查询、冻结、扣划业务风险点

2.\n不了解执法机关查冻扣权限的风险

3. 查询、冻结、扣划业务如何落地实施

案例分析：对执法机关查冻扣权限不熟悉的案件

案例分析：执法机关查冻扣引发的客户信息保密与合规

案例分析：夫妻账户查询案件

1）协助不当或不予协助所可能面临的法律风险

2）有权机关在查询冻结扣划中的特殊规定

第四讲：重要空白凭证、印章风险点及管理

1.\n重要空白凭证风险点

2.\n套取空白存单

案例分析：内部员工合伙销售伪造国债凭证并挪用资金

知识点：重要空白凭证. 有价单证管理的风险防范

3.\n员工行为管理

案例分析：客户资金社会资金掮客伪造金融凭证诈骗银行资金案例分析及风险防范

4.\n未妥善保管业务专用章

案例分析：未加盖印章法律纠纷案

知识点：印章凭证管理风险防范的合规要求

第五讲：银企对账风险点及管理

1.\n监管的要求

2.\n现行银企对账的风险

3.\n银企对账风险管理的5大要求

4.\n电子对账主要功能

5.\n电子对账的主要特点

6.\n电子对账的意义

案例分析：企业大额存款蒸发案件凸显对账工作的重要性

第六讲：尾箱管理中的案件与风险防范

1.\n尾箱管理风险点

2.\n尾箱管理的风险防范

案例分析：某银行行长挪用柜员尾箱现金案

第七讲：现金出纳业务的案件与风险防范

1.\n现金出纳风险点

2.\n违法犯罪分子作案的主要手段

3.\n现金出纳风险防范措施

第三篇：职业操守神圣不可侵犯

1. 道德风险是银行面临最为严重的风险之一

2. 银行职务犯罪是严重的刑事案例，党和国家从不姑息

3. 银行工作人员有可能会触及的刑事罪名

4. 监狱是你想像不到的地狱

5. 合规“四不让”与“四种意识”文化

案例分析：某银行员工非法出售客户信息案

案例分析：C银行支行长挪用柜员尾箱现金案

案例分析：D银行9500万存款丢失案

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案例分析：某银行柜员私自办理网银U盾，挪用客户资金700万买彩票案

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