28种重大疾病列表

在朋友圈、新闻报道中，经常看到一个幸福美满的家庭，被突如其来的大病击垮。

所以很多人意识到买重疾险的重要性。

但重疾险是保障型险种里面结构最复杂、保费最贵的，

面对市场上汗牛充栋、条款纷乱复杂的重疾险，怎么买也是很讲究技巧的。

今天奶爸汇总了一下新手小白买重疾险时常见的6个问题，帮大家避坑。

01

买重疾险的6大忌，你中了几个？

1、心存侥幸，认为还年轻，不急着买

现代社会的工作节奏很快，熬夜加班是经常的事，再加上不合理的饮食习惯，

年轻人的身体素质越来越差，重疾的发生也越来越年轻化。

泰康人寿的理赔数据显示，

从2019年到2020年，90后群体（21-31岁之间）的重疾出险率增长了3%。

80后群体（32-41岁之间）重疾出险率增长了7%。

当然，除了要警惕重疾年轻化的风险外，还要警惕年龄增长后“保费倒挂”的风险，

毕竟随着年龄增长，人体罹患重疾的概率更高，保费也会相应的增加，

这时候买重疾险不仅不划算，而且由于身体的原因，往往也会更难通过核保要求，

因此，我们更应该趁着年轻、身体好，及时地配置重疾险。

2、重疾险保费支出过高

买保险，必然要考虑保费预算，切忌因保费过高，造成过大的生活压力。

有的人觉得买重疾险很有必要，于是花个3、5万去买重疾险，这笔钱甚至超过了家庭年收入的10%、20%，

过了几年后发现，这项支出给自己造成了很大负担。

实际上，买重疾险只是保障规划的其中一环，

除此之外，我们还要考虑意外险、医疗险、定期寿险等。

根据保险业内的“双十法”（即利用杠杆效应，将十分之一的收入放大100倍保障）的计算方式，

通常情况下，全家人的整体保费，不要高于家庭全年收入的10%比较合理。

3、盲目追求保障的疾病数量

很多人都觉得，重疾险保障的病种数量越多越好，

其实这是一个很大的误区，要知道，病种多≠保障好，

2020年发布的重疾新规要求，重疾险产品强制要求必须覆盖以下28种重大疾病——

这28种涵盖了高发重疾的95%以上，

因此，我们不用过度追求重疾的保障数量，而是应该重点关注产品是否覆盖高发病种，以及轻中症的保障，挑选轻中症保障更加实用的产品。

为了方便大家比对，奶爸特地整理好了高发的轻中症列表，大家可以保存这张图，以备不时之需。

4、不重视健康告知

很多人买重疾险会忽略健康告知，或者听信一些不专业的业务员，认为没住过院就不用做健康告知，

这就给今后的理赔埋下了一个巨大隐患。

买重疾险，要根据过往身体状况和就医记录如实告知，

做到“有问必答，不问不答”，

既不要隐瞒病史，也不要夸大病情。

5、盲目追求大公司产品

很多朋友都会觉得小品牌的保司不靠谱，“万一哪天倒闭了，我的保单不也跟着失效了吗？”

实际上，这是一个很大的误区。

其实，所谓的“小保司”其实并不小，

根据《保险法》第68条规定：

设立保险公司，其注册资本的最低限额为人民币2亿元，且必须为实缴货币资本。

可见成立保险公司的门槛之高。

在我国，监管有十大安全机制来确保保险消费者的利益。

而且，退一万步讲——就算保险公司倒闭了，

也会有别的保司接手我们的保单，

保险公司会不会倒闭，对我们来说影响不大，我们的保单所有权益是不变的。

因此，比起单纯地用“大或小”去评判一家保险公司/一份保险产品靠不靠谱，

我们更应该专注于产品本身，看产品是否符合我们自身的需求。

6、过度追求保终身，忽视保额

重疾险设计的初衷，不只是为了治病，

更重要的是弥补因罹患大病无法继续工作造成的收入损失，

让患者不用工作，也能安心疗养，帮助患者度过漫长的康复期。

中国精算师协会列举了目前重疾险定义内的28种重疾治疗费用，如图，

从保险公司过往的理赔年报来看，前6种高发重疾占重疾总理赔的80%左右，平均治疗费用在30万左右。

除此之外，一个人生了大病，除了治疗费，还有其它相关的费用损失。

比如，

生了大病，很大可能不能继续从事原有工作，将丧失部分或全部经济收入；

住院期间要加强营养，需要营养费；

家人要陪同照顾，有误工费，家人无暇照顾的，要请护工。

与此同时，家里的房贷、车贷，老人的赡养费、孩子的教育等等，还要照常支出。

因此，重疾险的保额很重要。

而“保终身”主要是考虑到避免出现晚年因身体原因无法续保的风险。

由于70岁后我们已经不再是家庭的经济支柱，罹患重疾的影响相对没有那么大，

所以，在预算紧张的情况下，建议优先考虑保额，再考虑保障期限。

总的来说，买重疾险需要注意的细节很多，

除了以上几点，还要提醒大家的是：

不要脱离健康告知、预算、个人风险偏好等，陷入无意义的产品对比，

那么，目前市场上，哪些重疾险产品性价比更高呢？

02

高性价比的重疾险有哪些？

奶爸花了将近一周时间，严格测评了市面上多款产品，优中择优，最终筛选出了以下6款——

简单说一下：

达尔文7号：

基础保障非常扎实，重疾赔付后，中轻症依然有效，

癌症保障力度大，轻度恶性肿瘤和原位癌都可以额外赔，保障相当人性化。

超级玛丽8号：

中轻症保障优秀，轻中症累计赔付6次，赔付方式更灵活；

可选责任丰富，涵盖重疾二次赔、疾病关爱保险金、癌症津贴和癌症拓展保险金，投保非常灵活。

并且，这款产品在同样的保障条件下，费率优势明显。

昆仑健康保普惠多倍版：

重疾赔付次数多、赔付比例高，重疾不分组赔2次，前15个保单年度，可额外赔50%保额；

涵盖25种特疾保障，30周岁前可以额外获赔100%保额，保障范围广。

橙卫士1号：

重疾不分组3次赔，只需间隔1年，获赔概率和保障力度都很给力，

并且，保单前15年，重疾可赔双倍保额；轻症可赔60%保额，额外赔付比例高；

值得一提的是，这款产品还特别保障良性肿瘤，乳腺、脑、肝等器官患良性肿瘤，达不到重疾理赔标准，但这项责任可赔付，降低理赔门槛。

凡尔赛Plus：

核保宽松，高血压、抑郁症、乙肝等疾病患者都有机会投保；

保障时间更长，重疾额外赔延至64岁，其中，60岁前额外赔80%，60-64岁额外赔30%；

含10项增值服务，服务内容非常优秀实用。

i无忧：

核保宽松，甲状腺结节、胃或肠道息肉等疾病患者都有机会投保；

重疾有额外赔，保单前10年可额外赔50%保额；

投保灵活，轻、中症保障可按需附加。

那么究竟应该怎么选呢？

1.追求疾病额外赔付力度：达尔文7号、橙卫士1号和凡尔赛PLUS，

达尔文7号60岁前重疾额外赔80%，中症额外赔30%；

凡尔赛PLUS60岁之前可以额外赔付80%；60-64周岁可以额外30%保额；

橙卫士1号在保单前15年，重症额外赔付100%保额，可赔付3次，轻症额外赔付30%保额，可赔付5次；

2.追求癌症多次赔：达尔文7号、超级玛丽8号和凡尔赛PLUS，

达尔文7号同时涵盖“恶性肿瘤-轻度”、原位癌拓展给付保险金和“恶性肿瘤-重度”拓展给付保险金；

超级玛丽8号可以附加重疾二次赔和疾病关爱保险金；

凡尔赛PLUS则涵盖恶性肿瘤重度拓展保险；

三者额外赔力度的含金量都很高。

3.追求核保宽松：凡尔赛PLUS和i无忧

凡尔赛PLUS在保障内容、赔付比例都很有优势的同时，能兼顾宽松的健康告知，对带病群体友好，

i无忧则对甲状腺结节、甲状腺癌、肺结节、乳腺结节、大小三阳和三高等疾病患者友好，

身体状况异常的朋友都可以优先考虑这两款产品。

03

奶爸总结

正所谓“今日不知明日事”，

保险平滑了我们人生可能发生的重大疾病风险，

令我们不至于陷入财富亏损、“XX筹”的窘境当中。

如果你在看完之后还是很纠结，

不知道如何挑选产品，或者有其他保险疑问，

可以点击这里，联系奶爸或者在文末留言，让奶爸1对1帮你解答！

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