65周岁能买重疾吗

封面新闻记者 张越熙

据四川省疾控中心发布的《2021年四川省人群健康状况及重点疾病报告》显示，2021年，四川省人群死亡率为699.93/10万；其中慢性病所致死亡率为619.90/10万，已成为四川省居民主要死亡原因。公开数据显示，我国有着庞大的亚健康以及慢病人群，其中全国慢病群体已超4亿人。这类非标准健康体人群，也就是保险行业所称的“次标体”，与健康体相比，他们出险概率、健康管理成本更高，风险也更为复杂。

对于这类人群来说，购买重疾险等产品是一件很难的事。就算有着强烈的购险意愿，也会被保险公司拒之门外，但实际上，他们更需要健康保障。

12月19日，记者从友邦保险获悉，这一难题已经被解决。友邦人寿近日重磅推出了《友邦如意悠享系列重大疾病保险》，这是市场上首款为次标人群定制的终身重疾保障！

慢病是四川省居民主要死亡原因

“慢病人”难投保难受保

目前，全国慢病人群数量已超4亿人，15岁以上人群发病率超34%，65岁以上人群发病率超60%。仅看四川，慢性病所致死亡率为619.90/10万，已成为四川省居民主要死亡原因。伴随着“老龄化”加速，势必有越来越多需要保障的人群出现。

随着人们保险意识的增强，越来越多的人会选择购买一份商业医疗保险作为医保的补充。而有些得了慢性疾病的市民也想购买一份商业医疗保险，但这并不是一件容易的事。

传统的重疾险和人身险更多倾向于对健康人群的保障，目前超 8000亿元的健康险市场，保费大部分来源于健康人群。就目前医疗险市场份额很高的百万医疗险来看，在设置健康告知、限定赔付责任及免赔额等产品形态下，主要扮演医保补充的角色，主要接受60岁以下无慢病的标准体，慢病人群被称为“非标准体”、连同老年人群被商业医疗险视为不可保人群。

麦肯锡发布的《中国商业健康险的挑战与破局》报告显示，在2.2万亿元人民币的非医保支出中，商保赔付支出占比仅达10%（约2200亿元），且集中在中青年人群的重疾类赔付。商业健康保险对轻疾、慢病及老年人群的保障明显不足，其赔付支出仅占非医保支出的7%左右，疾病覆盖存在巨大的市场空白。

重疾险增长乏力

次标体成为第二增长曲线

为什么我国少有专门针对老年人或带病体的“商业”医疗险？首要原因，是我国基本医疗保险覆盖面广，保障范围大，已解决绝大部分医疗支付问题；再者，从商业保险企业经营的角度来看，需要将赔付风险控制在比较低的水平，才能保证保险产品的持续供应，因此会优先供应风险低的产品。

伴随着保险行业的发展，一些新的行业现象也在出现。银保监会官网公布的2021年保险业主要数据显示，健康险保费8447亿元，年增长为3.35％，增速放缓。2020年增长15.66％，2019年增长29.70％，从2013年到2018年健康险年复合增长率达到35.95％。和保费收入增速大幅放缓形成鲜明对比的是，健康险赔付支出4029亿元，增速高达37.93％。

保费收入增速放缓，赔付支出提高。换句话说，大众的保险消费逐渐倾向于用得上才会续保。如何让更多觉得需要保险的人续保，需要抓住“次标体”人群。

推出次标人群重疾险，既满足了这部分群体的保障需求，同时，也将激活近4亿次标体的慢病患者，或将为友邦人寿健康险带来下一个指数级增长引擎。

创新与严格风控能力做支撑

友邦首推次标体重疾险背后

商业保险企业经营的角度来看，需要将赔付风险控制在比较低的水平，才能保证保险产品的持续供应。为什么友邦人寿敢于推出“如意悠享”，率先切入次标体群体？

友邦人寿产品与客户价值主张部负责人陈恒解释：“重疾险一直是我们的业务重点，但在新旧定义切换之后陷入了销售疲软，因此我们一直想找到突破点。从市场情况来看，民众投保的重疾险平均保额远远不够，市场潜力仍然巨大。但现实中的痛点是，等客户收入增长愿意加保重疾险时，可能健康条件已无法通过市场上的标准体重疾险核保环节。”

为了解决这一现状，保险业在产品创新方面已进行了诸多尝试，但长期以来仍旧缺乏真正具有针对性的产品面市。“‘以客户为中心’在友邦人寿不仅仅是一句口号。我们看到了‘次标体’人群对于健康保障的切实需求，并以此为驱动进行了颠覆式的业务创新，让‘次标体’人群不再被终身重疾险拒之门外。这也是此次‘如意悠享’诞生的初衷。”陈恒表示。

具体来看，“如意悠享”的核心保障包括重度疾病、全残、身故保险金，涵盖99%重疾理赔，且给付金额100%基本保险金额。在核心保障的基础上，这款保障产品还同时覆盖结节和三高人群非常关心的3种轻度疾病，针对这三种轻度疾病给付20%基本保险金额，帮助次标人群“病向浅中医”，实现更周全的健康风险保障覆盖。

更重要的是，“如意悠享”充分考虑到传统重疾险中核保的繁杂，客户仅需通过专属健康问卷中的3道选择题，无需体检即可轻松投保。这背后源于友邦后端的经验数据、技术、风险分散方面的强大实力，有RGA美国再保险可以提供有力支撑，对于友邦人寿来说，“如意悠享”的最大风控重点来自前端销售，而这也是友邦人寿能够推出此款产品的勇气和底气所在。

近两年，市场上也不乏一些针对次标体的健康险。“如意悠享”和其不同在哪？陈恒称，市场上过去也有一些针对次标体的健康险产品，但大多是一年期医疗险，友邦人寿这次推出的是终身重疾险，这也就意味着承保的那一刻起保险公司承担了客户未来整个人生阶段的重疾风险，承保风险与一年期的医疗险不可同日而语。他表示，从这一点看。“如意悠享”十分具有突破性，甚至有可能改变整个未来重疾市场。

业内人士评价，重疾险市场供给侧与需求侧的失衡问题由来已久，友邦人寿首款为次标人群定制的终身重疾保障推出，无疑将重新打开通往重疾险“新蓝海”的大门。聚焦次标体人群，助力我国多层次医疗保障体系更加完善，这种首创产品的探索意义重大。

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潘伦于420266岁的老人能不能买到重大疾病保险,有那些险种和条件 -
明陶肃18060271316 ______ NO,重大疾病只能到55周岁,如果有业务员告诉你可以买,肯定,一定以及确定是骗你的.

潘伦于4202给超过65岁的老人买什么保险?还可以买吗? -
明陶肃18060271316 ______ 一般50岁以后买保险都不大划算,而65岁以上的老人投保不建议选择重疾、人寿.一般推荐意外险、健康险比较少,保费少保额还不错的.另外如果想选择意外险可以参考这里:http://tieba.baidu.com/p/4238000260

潘伦于420265岁能否平安保险大病险 -
明陶肃18060271316 ______ 65岁平安的重疾险无法购买了,有公司可以买保费会比保额高,也需要体检,所以不如考虑防癌险和医疗险,当然保费也不算便宜,年龄大了保费贵可以理解.以上所说只代表大部分客户,具体到个人,需求深入沟通.

潘伦于420260岁以上的老人买什么重疾险最划算 -
明陶肃18060271316 ______ 现在有什么比较适合老人的保险啊?我该怎么买?看看这篇就知道了▶ 2000块!搞定爸妈的保险方案 60岁以上的老人一般很难买到重疾险了,因为有很多产品对老人的健康要求比较严格.尽管有些老人身体比较健康,允许老人购买的,但是价...

潘伦于4202重疾保险的年龄范围是多少? 多少岁 -
明陶肃18060271316 ______ 香港重疾保险投保年龄是1到65岁,65岁之后就不能买了

潘伦于420265岁买什么保险好? -
明陶肃18060271316 ______ 保险产品是否合适跟被保人的年龄分不开关系.0-30岁的年轻人建议投保重疾险、医疗险和意外险;30-50岁的人建议配置重疾险、寿险、意外险和医疗险.昨晚我整理了一份各年龄段适合买的热门保险清单:各年龄段热门保险大盘点.你可以...

潘伦于420265周岁可以入保华夏人寿重大疾病险吗? -
明陶肃18060271316 ______ 你以为这个重大疾病,就那么好理赔!就是扰乱你的思维! 这个重大疾病就是陷阱! 1,重大疾病险是保死的,也就讲人要是得的病和重大疾病险里某一种病对号入座,这人就是“死路一条”了.如要买这种重大疾病险,不如买生命意外险(生...

潘伦于420260岁以上老人保险不能买大病险了吗? -
明陶肃18060271316 ______ 能买,但保费太贵,保额太少,性价比不高,如果真要为60岁以上的老人买重大疾病保险,可以买防癌险来代替,性价比很高.

潘伦于4202有没有适合65岁老人的保险,意外险和重疾险等 -
明陶肃18060271316 ______ 65岁以上的老年人,意外险产品还是有可选空间的,但是健康险针对这个年龄的却少之又少了,(老年防癌险除外);特别是住院医疗险,不是没有,很少,而且年度赔付限额、免赔额、报销比例都有限制,硬伤是当年发生疾病状况,第二年就很难再续保了;即使年龄可以通过,但最大的困难是健康问题就很难通过,65岁以上的老年人,身体完全健康的几乎没有;做为商业性质的保险公司,最重要的是做好风控管理,这也是持续经营下去的基本,而年龄越大的人罹患疾病的概率越高,赔付率也越高,所以保险公司也不会做亏本经营,不止是保险公司,任何商业机构都不会的.

潘伦于420260岁以后的老人可以买什么医疗保险?
明陶肃18060271316 ______ 你妈妈已经过了60岁,已经不能买寿险,重疾险和住院医疗了,但是国家的那个综合医疗应该还可以买吧,她现在还可以买意外险和意外医疗,你应该把她的意外保障做好,所以按理来说,这个年龄的老人不能购买医疗险了,还可以投保意外险.