car-t险值不值得买

近日收到通知，光大永明人寿的「光明一生慧选版年金险」自7月1日起，最大投保年龄将由原来的60周岁下调至45周岁（含）。这就意味着45周岁以上的被保人将无法购买这款一度成为保险经纪公司年金类销冠的产品了。

作为一款在目前养老年金险中为数不多对高龄人群友好的产品，突然宣布要收紧投保年龄范围，大概是出于风控考虑。

下面，小编带大家来详细了解一下这款产品。45岁以上人群想上车的可要抓紧时间了！

1产品介绍

投保规则

光大永明人寿的「光明一生慧选版年金险」面向出生满30天至60周岁的1—6类人群。投被保人关系可以是本人、配偶、父母和子女。有两种领取期限：定期领取和终身领取，二者都是保证领取20年，不过定期领取20年后不可以再领取，而终身领取则可以领到身故为止。交费期限有七种：趸交、3年交、5年交、10年交15年交和20年交。最低5000元起投，超出部分需为1000整数倍，无最高保费上限。

这款产品没有健康告知，有15天的犹豫期和60天的宽限期。

领取规则

男性可于60周岁、65周岁进行首次领取，而女性可于55周岁、60周岁和65周岁进行首次领取。可自主选择年领、月领的领取方式，都是保证领取20年。

保障责任

养老年金：

1、领取20年定期：自起领年龄起连续领取20年年金，满期时一次性领取10倍基本保额；

2、终身领取：自起领年龄至终身，月领基本保额*8.5%或年领基本保额。

身故保险金：

1、首次养老年金领取前身故：赔付已交保费或现金价值中的较大者；

2、保证领取期内身故：赔付年金*（20—已领取年数） 保证领取日后身故：0

其他责任：

加保：养老年金领取日之前可以申请加保，每次加保5000元起。

减保：养老年金领取日之前可以申请减保，减保后基本金额不得低于5000元。

保单贷款：金额不得超过合同当时现金价值的80%，期限不超过半年，贷款利率4.85%。

值得注意的是，加减保、保单贷款和减额交清均写入合同，让资金的使用更加灵活。

满足条件还可加入“光大安心养老计划”，获得长居、旅居养老服务优享权。具体要求如下图所示：

除此之外，「光明一生慧选版年金险」有三款万能账户可供选择。最低保证利率为3%，最新结算利率高达4.65%。

1、增利宝（至尊版）终身寿险（万能型）

2、增利宝（尊享版）年金保险（万能型）

3、鑫保利养老年金保险（万能型）

当被保人到约定年龄，如果不想领取的话，可以将养老金转至万能账户进行二次增值。

最后需强调的是，这款产品还支持第二投保人，当被保人保额达500万元既可对接信托业务。

收益测算

先来看一下生存收益，我们以30周岁男、年交10万元、60岁开始领取为例：

被保人若选择趸交，在70岁时超过已交保费，到80岁累计领取462000元，为已交保费的4.62倍，IRR为3.14%；

被保人若选择3年交，在70岁时超过已交保费，到80岁累计领取976500元，为已交保费的3.26倍，IRR为3.12%；

被保人若选择5年交，在70岁时超过已交保费，到80岁累计领取1591800元，为已交保费的3.18倍，IRR为3.14%；

被保人若选择10年交，在70岁时超过已交保费，到80岁累计领取2937900元，为已交保费的2.94倍，IRR为3.12%；

被保人若选择15年交，在70岁时超过已交保费，到80岁累计领取4088700元，为已交保费的2.73倍，IRR为3.11%；

被保人若选择20年交，在70岁时超过已交保费，到80岁累计领取5071500元，为已交保费的2.54倍，IRR为3.1%。

可以发现，被保人选择趸交或者5年交的话领取金额增值最快，IRR达3.14%。

接下来再看一下身故利益，以30岁男、年交10万元、60岁开始领取（终身领取）为例：

被保人若选择趸交，75岁累计领取257600元，保证领取80500元，IRR为3.18%；90岁累计领取499100元，IRR达3.76%；

被保人若选择5年交，75岁累计领取1212800元，保证领取379000元，IRR为3.19%；90岁累计领取2349800元，IRR达3.79%；

被保人若选择10年交，75岁累计领取2238400元，保证领取699500元，IRR为3.17%；90岁累计领取4336900元，IRR达3.82%；

被保人若选择20年交，75岁累计领取3864000元，保证领取4685100元，IRR为3.16%；90岁累计领取7486500元，IRR达3.8%。

被保人身体素质较好的话建议选择5年期，身体素质较差则建议选择20年期。

2 关于公司

光大永明人寿运营情况

成立时间：2002年4月22日

总部：天津市

注册资本：54亿元

总资产：836.22亿元

最新核心偿付能力充足率：78.49 %（2023年第一季度）

最新综合偿付能力充足率：146.09 %（2023年第一季度）

最近风险评级：BB类（2022年第四季度）

3 总结

光大永明人寿的「光明一生慧选版年金险」作为这两年市面上长盛不衰的明星产品，不仅保障灵活、收益突出、支持加减保，还可对接养老社区、附加万能账户，表现可观。

喜欢的朋友建议早点下手，尤其是45岁以上的朋友们趁着调整前的这几天功夫尽早上车，毕竟早买早受益、机会不容错过~

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