为什么不建议买惠民保

继惠民保成为现象级产品后，普惠保险也扩展至家庭财产领域。6月12日，宁波普惠型家庭生活保险“甬家保”正式上线，该产品涵盖了家庭财产、家庭意外等多种保障。

北京商报记者进一步梳理发现，今年以来，普惠型家财险已经在多地“安家”，如三明市的“明家保”、云南省的“彩云安居保”等。近两年的保险圈，普惠型健康保险产品如“鲇鱼”般扰动市场。普惠型家财险，能否成为下一个保险圈的现象级产品？

延续“保险+服务”的思路

今年以来，普惠型家财险已经在多地“安家”。

6月12日，宁波“甬家保”正式上线，据介绍，该产品保障内容主要涉及三方面，一是家庭财产保障，如火灾、燃气爆炸、入室盗窃、管道爆裂、电信诈骗损失补偿；二是家庭责任保障，如火灾爆炸三者责任、高空坠物责任、管道爆裂责任、宠物责任等；三是家庭意外保障，涵盖用电意外、燃气意外、动物致害意外、火灾爆炸意外等意外风险。

北京商报记者进一步梳理发现，同样在6月上线的普惠型家财险还有三明市的“明家保”、云南省的“彩云安居保”等。区别于传统家财险，普惠型家财险的创新主要体现在产品设计和运营方面，主要采用了惠民保，也就是普惠型健康保险产品的设计和运营思路。

在产品设计方面，这些普惠型家财险保障范围涵盖火灾、燃气爆炸、入室盗窃、管道爆裂等传统家庭财险损失之余，也增加了上门开锁、马桶疏通等增值服务，采取了“保险+服务”的思路。在运营方面，一般由多家财险公司共同承担承保风险，共同推广销售、共同提供理赔。

实际上，去年3月发布的《关于加强新市民金融服务工作的通知》就曾明确要求，优化新市民安居金融服务；推广家庭财产保险，增强新市民家庭抵御财产损失风险能力。一位资深财险专家告诉北京商报记者，普惠型家财险，对居民住房风险进行管理与转移，对维护居民利益、防范风险有重要意义。尤其是在当前惠民保逐步被广大消费者接受的背景下，更有利于普惠型家财险的进一步推广。

冷门保险的大市场

一直以来，家财险是我国财产保险传统的“老三险”（即企财险、车险、家财险）之一，但是，相对于车险、企财险的持续快速发展，家财险一直是一个不温不火的险种。

有行业交流数据显示，家财险投保率数十年来长期徘徊在10%以内，与发达国家的家财险普及率均在70%以上相比，差距甚大，家财险在保费市场份额中占比也不足1%。

经济学家宋清辉在接受北京商报记者采访时表示，家财险普及率并不高，主要原因在于广大消费者对风险管理的能力和意识不足所致，甚至连保险公司也不重视，这与发达国家家庭财产保险超过70%的普及率形成鲜明对比。上述财险专家也表示，家财险普及率低，是因为消费者不了解；而保险公司也不会当作主力产品去销售。

毫无疑问，各地普惠型家财险的出现，无疑为家财险的发展提供了新的思路。宋清辉预测，随着各地普惠型家财险的加速落地，未来有望慢慢改变这一现状。

瑞士再保险近期发布的一篇报告也认为，得益于各地政府的有效推广，普惠型家财险以住房保障需求为根本出发点，具有保障全面、价格实惠、服务性强等显著特征，同时创新性地与本地维修服务商建立合作，将保险与高频服务相结合，以行业合力在各个线上线下渠道进行宣传和推广等，显著促进了家财险在市场上的普及，增强了消费者对于新兴家财险产品的信任度，有效地提升了风险保障与社会治理效率。

近两年，惠民保产品如“鲇鱼”般扰动市场，早已成为现象级产品。如今，在设计思路上充分借鉴惠民保经验的普惠型家财险也如雨后春笋般落地，能否复刻惠民保的辉煌？宋清辉预测，普惠型家财险具有保障全面、价格实惠、服务性强等明显特征，加上各地政府的推广，在市场上深受相当一部分消费者信任，有望成为下一个保险圈的现象级产品。

北京商报记者 陈婷婷 李秀梅

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