为啥不建议买百万医疗险好吗
作者| 猫妹
来源| 大猫财经
“确定不能赔是吧?”
“是的,我看了单据,住院和术前术后门诊自付的加起来8900多,达不到1万元的免赔门槛。不过把这些单据都留好,今年如果再住院,可以合并理赔,肯定就超过免赔额了。”
“行,知道了!‘再住院’,还是别住了,哈哈。”
这位猫友急性阑尾炎做了手术,之前投保了百万医疗险,虽然知道达不到理赔门槛,但还是不甘心,来找猫妹再确认一下。
不少配置了百万医疗险的猫友,都面临这样的“不甘心”。
虽然大家都理解,正因为1万元免赔额的存在,才让百万医疗险的价格如此亲民,让咱们这些普通收入家庭在遭遇大病的时候不至于花光积蓄,甚至借钱治病、卖房治病。
可是一旦住院了,心底里还是希望能获得保险理赔的。
“值回票价”的心,猫妹也有。
经过几年的发展,虽然百万医疗险在“大病”的维度上,保障越发精进,但在“小病”的维度上,却卡着1万元的免赔额不让步。
这时候,还得“头部”先行。
“好医保·住院医疗(0免赔)”,率先“革命”,实现了大病可报销,小病也能赔。
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几百块钱的保费,大家都承受得起,得了大病,谁家也不差这1万元。
虽说理儿是如此,但咱们来看看国家医保局历年的统计数据。
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住院费用确实年年升高。
大家的次均住院自付金额(次均住院费用-次均统筹基金支出)也的确水涨船高。
2012年是平均自付2791元,到2020年,已经涨到了4438元,8年涨了60%。
只是,离1万元的免赔额,还有不小的差距。
猫妹身边的朋友,包括猫妹自己,这几年住院的感受都是,如果病的不是很严重,想自付花到1万,还真不太容易。
像感冒住院、肺炎、意外骨折这样的常见疾病,住院个人开销大约在2000-5000元之间,离理赔门槛还差着一截儿。
保险行业的统计数据印证了这一点:医疗险大概有49%的拒赔,都是因为达不到免赔额。
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现在都讲“获得感”,保险公司也得与时俱进呀。
要说想让买了医疗险的客户多一点“获得感”,其实不难,让小病住院也能获赔就行了。
但保险公司又不敢在不大幅涨价的前提下取消免赔额,数据跟不上、风控做不好,很容易搞砸了。
“好医保·住院医疗(0免赔)”之所以敢带这个头,主要是背景很过硬——承保公司是众安保险,销售平台是蚂蚁保。
众安保险是国内首家互联网保险公司,科技能力、产品创新能力都很强大,大家熟悉的百万医疗险便是这家公司开的先河。
蚂蚁保是支付宝上的保险代理平台,平台上汇聚了众多保险产品,过往“好医保”系列产品销量巨大、理赔经验数据丰富,更有底气去率先创新。
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老规矩,先上图。
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“好医保·住院医疗(0免赔)”到底优秀在哪儿?
1、1元就能赔
0免赔是“好医保·住院医疗(0免赔)”最大的亮点。
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即便因为肠胃炎、阑尾炎等小病住院,花费不到1万元的部分,“好医保·住院医疗(0免赔)”也可以赔付30%,让买保险的人真正感受到买了保险就是比没买保险强。
就拿咱猫友来说吧,急性阑尾炎住院,自己花了8900元,有1万元免赔额的百万医疗险一分钱不赔,但如果投保的是“好医保·住院医疗(0免赔)”,可以获赔2670元(8900×30%=2670)。
一年不到300元的保费,换回来2670元的赔款,真的是“值回票价”。
2、价格实惠
“好医保·住院医疗(0免赔)”没有因为覆盖了小病,就大幅涨价。
对比之前有1万元免赔额的住院医疗险,价格仅上浮10%-20%左右。
就拿30岁有医保的投保人来说吧,一年保费286元,折合到每天,依然是一块钱都不到。每年多花两杯奶茶的钱,换来小病住院也能报销,是不是可以接受?
目前市场上也有0免赔的百万医疗险,但是保费贵,年均保费近千元,超出很多人的承受能力。
“好医保·住院医疗(0免赔)”之所以强大,就是因为它通过阶梯赔付比例设计,把0免赔的住院医疗险,直接打到“骨折价”。
3、保障强大
不设免赔额,价格还那么便宜,会不会在其他保障上“偷工减料”?
大家不用担心这一点。
“好医保·住院医疗(0免赔)”该有的保障一点不缺:
住院,特殊门诊,门诊手术,住院前30天、后30天内门急诊费用都能理赔。
100种重疾、23种罕见病、质子重离子治疗保险金,重大疾病津贴,样样不少。
国内获批上市的特种药品放心用,医院没药,还可以送药上门,除此之外,还免费赠送海南博鳌15种进口特药保障。
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一年最高600万保额,报销一点不打折扣,真正全目录,不限药品目录、不限诊疗方式、不限制疗器械,做到医保内外全报销。
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0免赔的的“好医保·住院医疗(0免赔)”,确实好用,小伤小病住一次院,基本就“值回票价”。
但有几句话,猫妹还是想再唠叨一下。
“好医保·住院医疗(0免赔)”,健康告知只有3条,与目前销售的有免赔版本基本保持一致,非常宽松,对咱投保人友好。但大家也要认真对待,一定不要隐瞒实情去投保,给自己将来的理赔挖坑。
还有要记住,除了上海市质子重离子医院/海南博鳌超级医院/博鳌恒大国际医院,看病、住院要去二级及以上公立医院普通部,像社区医院、民营医院、私营诊所、特需部、国际部,都不在理赔范围内。
另外,作为非保证续保产品,“好医保·住院医疗(0免赔)”的续保是无法在合同中承诺的,但只要产品不停售,正常的理赔不会影响大家续保。大家也要理解,保险公司是做创新,不是玩大冒险,给自己留点余地、稳一点,对大家都好。
几个事儿交待清楚了,如果想投保“好医保·住院医疗(0免赔)”又怕迷路的,猫妹给大家搞了个便捷路径:
打开支付宝APP,输入“0免赔”,就能找到它。
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