全民保普惠医疗险

健康是国民实现幸福美好生活的根基。近年来，随着人口老龄化进程的加快、“健康中国”战略的纵深推进，与健康保障紧密相关的商业健康险得到快速发展，成为国家多层次医疗保障体系的重要组成。

为推动商业健康险迈向高质量发展，不少保险机构也主动作出探索，纷纷从差异化费率、保障责任、服务内容上作出创新变革，以求满足更多用户的多元化需求。

纵观各大险企的创新实践，作为首家由国内大型保险集团发起设立的互联网险企，泰康在线正在引领潮头，锚定4亿庞大带病体的保障缺口，提出从“保健康人”转向“保人健康”的理念，探索商业健康险从服务“健康体”到覆盖“全人群”。

『A智慧保』注意到，今年4月以来，泰康在线“全人群保险产品”接连落地，特别是普惠性较高的“全能保·全人群百万医疗险”，以及分别针对甲状腺癌与乳腺癌患者复发的专属保障——好效保·蝴蝶卫士（尊享版）和好效保·粉红卫士（给付型），有效提升了带病群体对健康险的感知度与可及性。

站在行业维度看，泰康在线对“全人群保险产品”的强势发力，折射商业健康险哪些创新趋势，给行业带了怎样的启发与思考？于泰康在线而言，其勇于打破“保健康人”的传统，探索带病体人群保障方案的底气又在哪里，值得深入剖析。

曾经，重疾险的普及、百万医疗险的热销，助推商业健康险持续保持高增速，成为保险市场上耀眼的存在。但近几年，受重疾险产品切换、消费动力不足以及惠民保等普惠型保险产品冲击影响，商业健康险的增长步伐明显放缓。据国家金融监督管理总局数据显示，今年前6个月，健康险原保费收入为5666亿元，同比增长6.1%，低于保险业12.54%的整体增速。

从规模体量来看，2022年健康险保费收入为8653亿元，这与13部门在《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》中提出的，“到2025年，商业健康保险市场规模力争超过2万亿元”的发展目标差距不小。挑战之下，商业健康险如何跑出新的增长极成为行业主体需要面对的新课题。

当市场步入内卷、困顿时，率先作出创新突围的人，往往能更好地把握先机。观察各大险企近两年的经营动作，泰康在线可谓是其中的先行者，而其破局的关键点便是锚定了4亿庞大带病体人群的保障缺口。

从探索实践来看，早在成立5周年之际，泰康在线就提出了“保人健康”的理念。基于这样的理念，泰康在线依托其长期的能力积淀，率先落地“全人群保险产品”，该类产品突破了传统健康险承保人群有限的痛点，有效迎合了带病人群对商业健康保障的刚性需求。目前，泰康在线的承保用户已从健康人群，逐渐拓展到包括已病人群、高龄人群、不同职业人群、新市民等全人群。

『A智慧保』注意到，在泰康在线的“全人群保险产品”中，全能保·全人群百万医疗险以及分别针对甲状腺癌与乳腺癌患者复发的专属保障“好效保·蝴蝶卫士（尊享版）”、“好效保·粉红卫士（给付型）”，不仅价格普惠，在保障责任上也充分体现了泰康在线“保人健康”的理念。特别是后二者，切中了甲状腺癌及乳腺癌患者复发后“无险可保”的需求，提升了该类人群对健康险的可及性。

深入剖析不难发现，泰康在线“保人健康”理念的提出与实践，并非为了创新而创新，而是源于对用户需求的深入洞察。为了更好地把握风险，目前市面上的商业健康险产品大多以“保健康人”为主，带病体、非标体人群往往会被“拒之门外”，除基本医保、大病保险报销部分费用之外，在高昂的个人自付医疗支出上难以得到补偿。

另一组数据也呈现出，商业健康险尚未在带病体人群中发挥充足的保障功能。

据麦肯锡2022年数据显示，我国带病体人口数量已达4亿，其全年医疗花费额约为2.5万亿-3万亿元，占全年医疗费用支出的60%左右，但带病体保费却不到500亿元，仅占整体健康险保费的5%。

从国家战略与社会治理需要上看，同样呼唤着商业保险机构对带病体人群保障的覆盖。当前，我国已步入中度老龄化社会,并将于2035年前后进入重度老龄化阶段，在此过程中，尽管长寿者越来越多，但带病生存也成为普遍现象。这样的背景下，作为多层次医疗保障体系的重要补充，商业健康险理应主动作为，在降低大众医疗支出负担、整合医疗健康产业资源方面，发挥自身优势，应对人口老龄化挑战。

2022年，原银保监会下发《关于印发商业健康保险发展问题和建议报告的通知》也提及，应精细化健康保险定价及核保政策，努力为老年人、带病体提供更多的保障选择。

显然，泰康在线“保人健康”理念的提出与“全人群保险产品”的创新探索，是迎合了用户之需、时代之势，同时也为商业健康险拓展新增长极，提供了先行样本。

其实，在医保支付方式深化改革的大环境下，以泰康在线为代表的保险公司，推动商业健康险从保健康人扩展到全人群，亦能有效推动医药产业供给端的创新发展。

众所周知，近年国家为推动药品耗材的可及性，减轻群众用药负担，在国家医保局牵头下，药品带量采购、医保目录谈判成为常态化。然而，对于创新医药产业来说，仅依靠医保基金支付，仍不足以支撑其周期长、投入大的研发过程，由此亟需商业保险发挥第三方支付功能，推动国内创新医药研发与市场化进程，最终让更多患者用得上好药、用得起好药。

长岭资本运营合伙人张乐辉就曾指出，随着医保DRG/DIP按病种付费的推广，医院将越来越关注优势病种能力的建立，商业健康险可围绕这个角度设计产品，出发点是通过优质服务，使病人达到更好的治疗效果。如此来看，泰康在线对“全人群保险产品”的探索，对推动我国医药产业高质量发展，亦有着较大的意义与价值。

跳出用户与产业视角，就泰康在线自身而言，其创新开发的“全人群保险产品”，其实也是延续了泰康保险集团“做大支付、做强服务”的经营思路。

2020年，泰康保险集团创始人陈东升提出长寿时代理论，指出百岁人生即将来临，人人将带病长期生存。面对长寿时代潜在的机遇与挑战，多年来，泰康充分发挥保险作为支付方的资源整合功能，通过“保险+医养”服务模式，打造“长寿、健康、富足”三大闭环，构建大健康产业生态体系，以求为客户提供全生命周期的解决方案。

在陈东升看来，保险在大健康领域发挥着核心枢纽作用，具体就体现在“做大支付、加强服务”上。其中，做大支付是指发挥商业保险的补充作用；做强服务是指搭建医养康宁在内的服务体系，打造覆盖全生命周期的大健康产业链。

那么，泰康在线的“全人群保险产品”是如何践行这一理念的？该公司总经理李朝晖表示，泰康在线发挥了互联网保险实惠、便捷、碎片化等灵活保障优势，一方面做大支付，通过扩展保障人群与保障范围，提升用户获得感；另一方面做强服务，通过链接医药行业资源，建立了与产品相匹配的服务体系。

从泰康保险集团的资源禀赋来看，目前泰康不仅在全国投建了高品质养老社区，打造了多个医教研一体化医学中心、口腔等专科医疗体系，还对外投资医疗、制药、医疗器械、人工智能等大健康企业。依托集团的大健康产业资源，泰康在线在全人群保险产品与服务供给方面，能够更加丰富、多元。

反过来看，通过构建非标体、患病人群健康保障、管理服务的小闭环，泰康在线也能够扮演“桥梁”角色，通过易被感知的健康险产品吸引并黏住更多用户，继而赋能集团的大健康生态，让越来越多的用户对泰康“长寿、健康、富足”三大闭环加深认知，以此进一步深挖不同用户的保障与服务需求。

任何一个先进理念的落地，背后都需要强大的硬核实力做支撑，纵观泰康在线对“全人群保险产品”的领先探索，并非一时一日之功，而是源于在能力侧的长久积淀。

熟悉行业的人都知道，保险公司承保非标体、带病体人群，需要对疾病风险分类、发病进程及发生概率有着深入且专业的把控，由此才能在核保、核赔、费率厘定上进行较好的风险把控。

在此方面，泰康在线在行业内率先构建了以管理人群疾病风险为目标的疾病管理体系，该体系能够根据客户疾病风险特征，提供主动式的健康管理服务，并贯穿于疾病预防、诊断、治疗、康复等各个阶段。据悉，目前泰康在线的疾病管理已覆盖睡眠呼吸暂停、冠心病、肺癌等多个病种，服务已病用户13万人。（数据出自，金融时报于2023年6月5日刊登的《从“保健康人”到“保人健康”，长寿时代释放商业健康险更大价值》）

这就意味着，泰康在线拥有了专业化的疾病管理能力，其不仅能够帮助客户享受价值医疗服务，也间接提升了泰康在线对已病人群疾病风险的认知、分析与管理能力，推动健康险产品的精细化设计和运营。

事实也证明，当前泰康在线开发的“全人群保险产品”并不是简单地对所有人进行统一定价，提供大同小异的保险责任，而是真正能够结合投保人的健康状况、疾病分期分型，给予差异化的保障方案。

在保障责任方面，泰康在线“全人群保险产品”提供的诸多医疗保障内容都达到了顶配级别。如将质子重离子治疗，靶向药、免疫力质量药物、120万一针的CAR-T抗癌神针等高端先进的医疗手段纳入保障范围，突破性地打通了商保与医药产业。

当然，好的产品还需要完善的服务体系做配套。作为互联网险企，泰康在线充分发挥了互联网保险便捷、高效的优势，通过链接医疗、健康产业上下游资源，构建了“医+药+险”服务闭环，能够为用户提供覆盖疾病预防、住院服务、健康管理、风险保障的一站式全流程的综合解决方案。

值得一提的是，依托泰康保险集团的大健康产业资源，泰康在线还探索将虚拟的保险产品与集团广泛布局的实体医养机构紧密结合，成为泰康“超体”（超级体验式营销）的新阵地，助推健康险从单纯的支付工具，转变为用户服务解决方案，刷新用户对保险仅是一张冰冷保单的固有观感。

透过泰康在线对“全人群保险产品”的创新开发不难发现，从“保健康人”到“保人健康”并不是一蹴而就的，其背后不仅需要对市场、用户需求有着深入的洞察与判断，更需要拥有较强的医疗资源整合能力、专项疾病管理能力、高效便捷的一站式服务能力作为支撑，这是行业主体做好带病体人群保障的基石。

结 语

党的二十大报告指出，把保障人民健康放在优先发展的战略位置，完善人民健康促进政策。

在国家深入推进“健康中国”战略的道路上，应对人口老龄化以及日益增长的带病体医疗费用支出成为重要课题，作为社会的“稳定器”与经济的“助推器”，以泰康在线为代表的商业保险机构主动迎合民生关切、社会需要，落地“保人健康”理念，可谓是一种“商业向善”的有益探索。

李朝晖表示，泰康在线将借助泰康保险集团医疗健康生态优势，积极参与推进保险和医药健康产业的创新融合，满足带病体保险市场的需求，为用户、为医药行业提供更大价值。

全枝泳4116听说蚂蚁保险里的全民保挺火,你们觉得咋样啊? -
谢虏鸣13949528597 ______ 蚂蚁保险还行,有几个市场爆款产品,全民保算一个,投保门槛行业里算是最低吧,吸引了太多人了,也包括我.还有好医保长期医疗险也算是爆款之一,行业里最优越的续保条件,卖得好也不足为奇了...

全枝泳4116微保的全民保·医疗险投保手续繁琐吗?有没有人知道? -
谢虏鸣13949528597 ______ 哎呀,这个我比较了解,我也是刚刚买了全民保·医疗险不久,最大的感触就是它的投保手续的简单性,只需要三步就可以搞定啦:填写投保资料-确认被保人健康状况-支付保费,使用手机操作就可以,简单快捷5分钟搞定,一点都不像其他的保险产品那样光填个单子就能让人奔溃.

全枝泳4116老妈问我全民保怎么样?她50了还能投保吗? -
谢虏鸣13949528597 ______ 可以,之前我妈也老怀疑全民保怎么样,我是一次性给她投了几万块钱,因为只能投保到55周岁嘛,还是觉得投的早收益更多一些,但老妈看到现在每个月的分红还是挺满意的.

全枝泳4116支付宝上面的全民保是什么意思并没有保为什么每月扣五块? -
谢虏鸣13949528597 ______ 应该是你自己设置过了一次每月到了固定日期就会扣款的了,你可以去全民保那里关闭的,如果搞不掂的话可以叫客服停掉续费全民保的,我以前也是乱买了一个保险不知道操作然后打客服电话叫客服停掉了.

全枝泳4116如何将全民保进行退保?
谢虏鸣13949528597 ______ 如何将全民保进行退保?进入支付宝,依次点击:我的-蚂蚁保险-在线客服-全民报退保-选择原因-申请退保-人脸识别.等待三天即可.1、在支付宝“我的”界面,点击“...

全枝泳4116全民保买了几个月后不续保了到60岁还会返还吗? -
谢虏鸣13949528597 ______ 全民保买了几个月后不续保了到60当然可以会返呀

全枝泳4116支付宝里面的全民保靠谱吗? -
谢虏鸣13949528597 ______ 还是相信支付宝 还靠谱的 但是就不知道几十年之后回是啥样子 支付宝以后回更强大吗

全枝泳4116全民保怎么样?真的有分红吗? -
谢虏鸣13949528597 ______ 当然有啦,从你投保开始的下个月分红就能领了,不像有些产品分红要等到以后和养老金一起领,而且分红还可以随时提现呢,完全不用担心全民保怎么样,收益显而易见.

全枝泳4116糖尿病可以入支付宝医疗保险吗 -
谢虏鸣13949528597 ______ 在支付宝上有一款专门针对糖尿病朋友可以投保的医疗险,叫做糖尿病人群7a686964616fe78988e69d8331333431366336专享医疗险,也叫抗糖保 · 糖尿病专属百万医疗险,由众安保险承保. 一、支付宝糖尿病人群专享医疗险谁可以投保?...

全枝泳4116全民保能投多少次 -
谢虏鸣13949528597 ______ 可以再次投保,第二次的保单是单独保单,不会合并. 全民保是实质上是一款年金分红险,并非增额终身寿险,举个一年交100元的例子: 30岁男性,一年交100元,60岁开始每年领10.1元,保证领取20年,合计202元. 也就是全民保经过30年间的增值,到80岁总共能领取202元,增值速度很慢的.