冰箱送货上门上楼吗

2016年一篇名为《川普上台，那头大象终于跑出来了》的文章披露了一个事实：近三分之二的美国家庭拿不出一千美元应急。美国人攒不下来钱可不是因为收入低：事实上在新冠疫情大爆发之前美国工薪阶层的平均月收入大概在3500美元左右（约合23000多元人民币）。如果说一个人每月挣3500美元，那么两口子一共就能挣7000美元。这样两个人工作一段时间后为家庭攒下一千美元似乎不是什么难事。

当然脱离物价谈收入就是在耍流氓。你每个月挣多少钱其实是虚的，只有你挣的钱能买到什么才是实的。80年代几十块钱的工资就能养活一家子人，所以那时的几十块钱和现在的几十块钱能比吗？脱离了客观的物价水平谈收入其实没任何意义。美国的物价是否便宜这个问题还真不能一概而论。首先牛奶、牛排、蔬菜、水果、快餐、饮料这些食品类的东西在美国确实是相对比较便宜的。

这是因为美国的农业养殖业大机器生产效率更高、单价更低。除了食品之外美国的服装以及其他一些生活日用品的价格也相对比较便宜：像耐克等品牌的价格一般都是在十几至几十美元不等。美国的汽油价格也是相对比较便宜的：在疫情导致物价上涨之前油价最便宜的州是0.61美元/公升，而即使是油价最高的州也不过0.75美元/公升。因此那时常有加拿大人开车去美国加完油还用油桶拉油回国。

既然聊到了美国的汽油价格，那么不妨再说说美国的汽车价格：沃尔沃XC60 T6在中国的平均售价大约是50万，而在美国市场的售价折算成人民币大约是20万。宝马在中国市场的平均售价约为50万，而在美国市场的平均售价约为17万。保时捷卡宴在中国市场的平均售价约为100万，而在美国市场的平均售价约为41万。美国的房价其实也不算贵：在德州花8万美元就能买到700多平米的宅院。

在底特律郊区花3万美元就能买到三层的复式独栋楼。就是在洛杉矶学区内买一个带400多平米花园的大宅院最低也只需要86万美元。可在美国买房会涉及到税费、保险以及各种维护费用。在美国买房每年都要交1%～3%的不动产税，而等到房主去世后继承人必须先缴纳遗产继承税才能继承房子的所有权。如果买了一座价值100万的花园洋房，那么每年光交税都得花一万到三万。

可能有人觉得我买的房子怎么装修怎么打扫都是我自己的事。可美国的房子很多是单人独栋带花园的。房子里面的情况当然是外人看不见的，可房子的室外花园是时刻展现在公众眼前的。因此美国社区对室外花园的修剪是有硬性要求的。如果你长时间不打理自家花园，那么社区会请人来帮你修剪。当然这笔费用是要由你自己承担的。要命的是在美国请工人干活的成本相当高。

当然除了请人打理花园之外有时难免会请人维修东西、送货上门。在中国买个冰箱送货上门最多有点上楼费，可在美国买个电视送货费起步就是50美元。如果你买的东西不是成品而是零件，那么帮你安装自然也是要收费的。在美国组装家具家电都是按小时收费的（通常是120美元/小时）。如果安装过程中发现缺少东西需要请安装工人代买是要另外收费的。

被新冠疫情重创的美国是唯一没全民医保的发达国家。奥巴马时期曾提出医保改革计划却遭到众议院废除。事实上在美国看病的费用是相当昂贵的，而且在美国看病的效率也并不高：除了急诊之外大多数病都需要提前预约，因此有时某些病情较轻的患者等到预约时间自己可能就好了。在美国通常是先治病后给钱。那种所谓没钱不给治的说法其实是子虚乌有的。等到病治好了以后医院会把账单寄给患者。

这时患者通常都会被高昂的治疗费用震惊到。美国纽约的挂号费通常是60美元起步。如果要挂一些专门的号则是150美元起步。60美元大约相当于400多元人民币。换句话说在美国还没开始看病就得先花掉几百元的挂号费。由于美国没像我国、日本以及欧洲国家那样的全民医保，所以美国人往往通过各种各样的商业性保险来缓解医疗负担。美国因此成为了一个各种各样商业保险极为发达的国家。

美国公民即使购买了商业保险还是要在医疗方面承担不菲的金额。在美国能不叫救护车就尽量别叫，因为叫救护车的成本实在高得离谱。事实上很多美国人去医院看病宁愿选择叫优步也不叫救护车。可能除了医疗费用之外子女教育费用也是大家相对比较关心的一个问题。美国的教育费用说高也高、说低也低。我国的学校是以公立性质为主，而美国的学校分为公立和私立两大系统。

如果就读于公立系统的学校是花不了多少钱的，可问题在于美国的优质教育资源集中于私立学校。美国的公立学校更多只是为了满足让最贫穷家庭的子女也有机会接受最起码的基础教育，但也仅仅只是提供最起码的基础教育而已。美国的家长为了孩子的未来考虑往往倾向于把孩子送到私立学校。这种心理其实和我们中国家长希望尽可能把孩子送到好学校是一样的。

美国的私立学校在本质上就是以盈利为目的，而不是为社会提供公共教育服务。在美国如果要从最好的私立小学、中学一直读到最好的私立大学至少需要花费一百万美元。这还仅仅只是直接的学费开支而已。如果你还想给孩子额外报一些课外学习班当然也是要收费的。因此不少美国家庭因为孩子的学习费用而背负了贷款。总的来看美国的食品、汽油等日用品相对便宜，但美国的人工、医疗、教育费用并不便宜。

那么美国人是因为物价太高才攒不下钱的吗？尽管美国人在看病花销、子女教育费用、保险支出、人工成本、个人所得税等方面开支巨大，但美国的食品、服装以及其它生活日用品确实是相对比较便宜的。两相抵消之后美国家庭的生活成本实际上与其他国家也差不太多：不存在所谓的美国物价格外便宜这回事，但美国的物价也不能说就比其他国家特别贵。

既然美国人的收入还过得去，而物价也和其他国家差不多，那么为何美国家庭就是攒不下钱呢？这主要是因为绝大多数美国人都没存钱的习惯。我们中国人在什么情况下可能贷款呢？事实上除了创业、买房、买车这种大宗开支之外我们在日常生活会尽可能避免借款。在美国正好反过来：借贷消费几乎成为了一种常态化的现象。在美国几乎每个家庭每个月都会透支，反而是从不借钱的人成为了特例。

美国家庭每个月一领到工资干的第一件事就是还各种账单，等到把账还完之后工资也就所剩无几了，所以各种生活开支就只能刷信用卡，然后下个月再还这个月的账。因此很多美国人在财务上都比较脆弱。新冠疫情爆发后很多美国人因为失业失去了偿还贷款的能力，而他们平时又没留下任何积蓄，所以生活自然也就陷于困顿之中。美国人为什么会形成这样一种月月光的消费模式呢？

事实上美国从政府到个人都已养成了借贷消费、超前消费的行为习惯。美国家庭喜欢办各种各样的信用卡借贷消费，而美国政府则通过发行国债向全世界借钱。2018年底2019年初美国的债务规模就达到了22万亿美元。这意味着美国在全世界欠下的债务已超过了自身经济总量。如果站在我们中国人的立场上会先入为主觉得美国从政府到个人这种借贷消费模式简直太独特了。

可事实上美国的消费模式在全球范围内并不算独特：中国以及中国周边的越南、韩国、日本等亚洲国家在消费观上普遍是比较重储蓄重积累的；相比之下欧美国家的消费观普遍是倾向于超前消费的。其实重储蓄和重消费本身并没绝对的优劣好坏之分，但最关键的问题在于都不能过度。勤俭节约是不是美德？毫无疑问绝对是美德，然而过分的吝啬抠门可就不见得是好事了。

这个世界上存在两种错误的消费模式：有些人一分钱巴不得掰成两半花。那整得好像自己可以永远活着似的，然而临了才发现原来钱财是带不到棺材里的。其实人生的一大遗憾就是：钱还在，人没了。还有些人花钱如流水，就好像自己明天就要死了似的。其实人生的一大痛苦就是：人还在，钱没了。人生最理想的状态就是量入为出：一辈子挣多少钱就花多少钱，既没一分钱被闲置，也没一分钱被浪费。

可这种理想状态在现实中往往是无法实现的，因为我们谁也无法确定明天和意外到底谁会先来。现实生活中我们每个人无不如此，而家庭、企业乃至大到一个国家也都是如此。目前我国财政工作的目标被确定为收支平衡、略有结余。为什么要确定这样的目标呢？如果收入远远大于支出，那么意味着相当一部分收入其实是被闲置的；如果收入无法弥补支出，那么这样的经济生活是无法持续的。

收支平衡因此就成为了一种理想状态，然而绝对意义上的收支平衡是无法实现的，否则一旦当国家遇到像新冠疫情这种突发意外时就拿不出钱来应急，所以收支平衡只是一种需要尽可能趋近的理想状态，但在无法完全实现这一理想状态的前提下应当保证一定的结余。这是我们国家财政工作的目标，事实上个人理财也应当秉承这样的目标，因为只有这样才能使我们在面对未来不可知的风险时更有底气。

都说东方人有勤俭节约的传统美德，然而这种传统美德绝不是凭空形成的，而是植根于东方国家传统的小农社会结构之中。西方国家的超前消费模式也不是自古以来就有的，而是随着近代工商业社会形态的发展逐渐形成的。美国当前的超前消费模式实际上是与美国最早的清教立国思想相背离的：1620年11月11日五月花号载着一批清教徒抵达了位于北美的普利茅斯城。

如今五月花号带来的这批移民的后裔已繁衍到3500万人，占美国总人口的九分之一左右。这批早期移民缔结的《五月花号公约》更是塑造了美国人的立国精神。事实上清教徒的消费理财观念和东方人倒颇有些类似：清教徒主张限制纵欲、享乐乃至消费行为，将消费性投入和支出全部用在生产性投资和扩大再生产上。清教徒提倡一种创业精神，而反对纵欲享乐的奢侈行为。

在美国正式独立建国之前的早期北美开拓者们所秉承的就是这样一种清教徒精神，然而美国在独立之后所形成的消费模式却完全是与这种清教徒精神背道而驰的。美国人超前消费模式形成的根源在于他们对未来的乐观自信。众所周知包括中国在内的亚洲国家普遍有被帝国主义列强侵略殖民的经历，相比之下美国自独立以来基本上就没被其他国家侵略的经历，而在独立后的两百余年间也就只爆发过一场大规模的内战。

长期的安定祥和使美国人先入为主地以为未来的美国会一直繁荣下去：工作总是能找到的，将来的日子不会和现在有什么不同。这也就是说在美国人的观念中缺乏东方人有关意外、危机这样的意识。我们还在琢磨明天和意外谁会先来，可美国人直接不知道意外是什么东西。事实上美国从政府到个人的债务规模是随着美国综合国力的日益提升而变得越来越大的。

越来越强大的实力让美国人变得越来越妄自尊大，以致于越来越遗忘了世界上还有意外这种东西。二战前美国家庭的债务规模一般占收入的40%左右。到了上世纪80年代美国家庭的债务规模已占到家庭收入的70%左右，90年代以后逐渐发展到如今这种花掉100%的家庭收入后还会透支一部分的状态。美国家庭债务规模的膨胀有两个标志性的时间节点：上世纪50年代和上世纪80年代末90年代初。

50年代正是二战后第三次产业革命方兴未艾之际；80年代末90年代初则是美国在与苏联的军备竞赛、与日本的贸易竞争中胜出的时间节点。由此可见恰恰是这两次大发展使美国人养成了如今这种超前消费模式。美国这种超前消费模式得以维持的关键就在于用后续的收入弥补前期的债务。我们中国人的确不像美国人那么爱办信用卡，然而现在也有不少中国年轻人用花呗啊。

其实道理是一样的：只要你在下个月把钱还上就没问题了。在美国一个人只要不失业就能一直维持这种超前透支的信用消费模式。在美国温饱早就不是什么问题了，所以吃饱喝足的美国人就一门心思想着如何消费。美国政府为刺激消费拉动内需就推出了大量的信用卡鼓励人们超前消费，同时大力发展服务业吸引人们去消费。在美国任何一个有较为稳定工作的人几乎都有贷款在身。

可如果一旦失业就意味着无法正常偿还贷款。这样也就无法申请新的贷款，于是生活就陷入到了困境之中。2008年的次贷危机和如今的新冠疫情就使美国这种超前消费模式的弊端充分暴露了出来。美国这种超前消费模式对美国经济发展其实是双刃剑：在平时这种消费模式的确扩大了国内市场、促进了产业发展，但当出现经济危机、疫情、战争等意外事件时就会暴露其缺陷。

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