商业银行基本原则

21世纪经济报道 记者李愿 北京报道

“截至2023年一季度末，浙商银行经济周期弱敏感资产的营收占比为30.96%，较2022年末显著提升2.4个百分点，进度超预期。”近日，浙商银行副行长、首席财务官景峰在浙商银行联合国家金融与发展实验室在京举办的“银行业转型与中国金融现代化学术研讨会”上表示。

财报显示，浙商银行于2022年正式提出“垒好经济周期弱敏感资产压舱石”的经营策略，2022年该行在此经营策略下，重塑战略体系，年末经济周期弱敏感资产营收占比为28.53%，较2022年上半年末显著提升4.19个百分点。

浙商银行行长张荣森在该行2022年度业绩发布会上曾介绍称，该行经营策略是在2027年之前，经济周期弱敏感资产营收要占到总收入的50%以上，真正做到是浙商银行的资产压舱石。“夯实经济周期弱敏感资产的客户群基础非常重要，要把零售、小微、小额分散的业务大幅提升，要把绿色中收和绿色收入的占比大幅提升。”

增配经济周期弱敏感资产可提升RoRWA

在此次学术研讨会上，景峰详细阐述了银行业配置经济周期弱敏感资产的理论基础、实证研究成果等。

统计显示，无论是从国有大行还是头部股份行、城商行看，他们的弱周期行业信贷在对公贷款中的比例相对较高，其中四大行占比超过35%，股份制银行普遍在20%左右。

同时对股份行经营数据研究发现，他们的业绩与零售贷款为代表的小额分散业务、弱周期行业资产以及中间业务收入显著相关联。其中，零售贷款为代表的小额分散业务在信贷资产中的占比每提升一个百分点，就能将风险加权资产回报率（RoRWA）提升0.02个百分点；弱周期行业信贷在信贷资产中的占比每提升一个百分点，也会将风险加权资产回报率提升0.01个百分点；中间业务收入在营业收入中的占比每提升一个百分点，能将风险加权资产回报率提升0.22个百分点。

“从42家上市银行数据分析发现，提高经济周期弱敏感资产配比确实显著提升了风险加权资产回报率，特别是在经济增速相对较低环境中，加大经济周期弱敏感资产配置，相比经济周期高速增长时期更能提高回报率、降低不良率，通过有效控制信贷成本带来相应总体在险价值经风险调整后真实收益的提升。”景峰表示。

近年来，在银行业发展分化与转型趋势下，各家银行纷纷寻找转型升级路径，以实现高质量发展。从实际情况看，转型升级的核心是资本更节约、资产质量更可控、价值创造更可持续。例如，招商银行、宁波银行的大零售战略，兴业银行的“商行+投行”双轮驱动战略。

“这几家银行都走出了各自有特色的发展道路，也获得了资本市场的肯定，参考这几家银行的经验，我们提出了‘垒好经济周期弱敏感资产压舱石’经营策略。”景峰表示。

景峰介绍称，基于服务该行客户原则以及风险加权资产、经济增加值、不良率这三个量化指标作为筛选，采用最大共识、最小范围的方式，该行将经济周期弱敏感资产分三类，分别是小额分散、弱周期行业信贷以及CSA（Customer Service Aggregate）客户服务总量的资产。其中，弱周期行业信贷是对国民经济52个二级子行业进行敏感性分析后选出的22个，主要是关系国计民生以及一些生活生产必需的行业。

配置经济周期弱敏感资产是银行转型思路

在此次学术研讨会上，多位金融专家认为浙商银行提出经济周期弱敏感资产理论和策略恰逢其时。“好的时候不追求最好，差的时候不至于太差”这一经营策略既与国际环境、监管部门的要求不谋而合，又具备极大的可行性与可持续性，为中国式现代化进程中银行的转型发展提供了新思路，值得深入研究实践。

国家金融与发展实验室理事长、中国社会科学院学部委员李扬指出，近期硅谷银行风险事件是对以美元为核心的国际金融体系一次大冲击，中国在其中应当有大机会。“我注意到，中国的金融业正全面复归银行，大量资金回流银行。如何在审慎的银行体系架构中，实现金融支持创新的功能，走出这条路，就是有中国现代化特色的金融发展思路。”

“中国的金融体系以银行为主导，实现中国式金融现代化，其基础条件就是银行业顺利转型，而构建经济周期弱敏感资产是银行业转型的关键。”国家金融与发展实验室副主任、浙商银行首席经济学家殷剑峰在会上表示。

北京大学国家发展研究院副院长黄益平表示，金融业就是经营风险的，需要在维持金融稳定和获得经营收益之间求得平衡。但在现实生活中，总是存在一些脆弱性比较大的机构或经济，它们很容易在经济与金融周期发生转变的时候受到较大的冲击，这就是所谓的“在险稳定”。

“平常应该通过监管与经营努力，尽可能地降低机构与经济的脆弱性，增强稳定性。一旦经济与金融周期发生转变，也要对可能发生的后果做好预案，接受违约、破产或者实施兜底。”黄益平认为，构建经济周期弱敏感资产，就可以有效地降低“在险稳定”，对于提高单个银行的在险价值和保持整个银行体系的在险稳定具有关键作用。

国家金融与发展实验室副主任曾刚认为，中国银行业的市场结构变化已趋近拐点，行业集中度持续下降的趋势可能会出现根本性变化。在未来较长一段时间，行业集中度企稳且小幅回升、行业机构数量适度减少、竞争环境趋于规范和适度，将成为行业演进中的主要特征。“在这个过程中，商业银行应摒弃粗放发展模式，以经济周期弱敏感资产作为压舱石，适当配置趋势向上的行业和企业，提升发展的稳健性和质量，是未来银行转型发展的基本思路。”

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