抵押经营贷放款转个人

作者：小柯奇思妙想

分享理由

  本文仅记录本人办理商业贷转公积金组合贷（二次抵押）办理全过程。把过程记录下来希望给有需要的朋友参考，达到尽量请假一个早上就可以办理全部手续。

办理过程

  省直公积金官网上有提供办理商转组合贷的所需材料。先查官网详情，再结合我这实际办理过程。对于房屋结构也有限制，只有钢混和框架的才能办理。新的不动产权证会标注房屋结构类型，对于旧版本的不动产权未标注的，只能去不动产中心查询。正常去不动产中心查询购房合同时候也会顺便打印出来的，这个证明名称叫《房屋登记簿》。

1. 省直住房公积金贷款申请表：无需自己打印，现场办理时候工作人员会给你打印。

2. 借款申请人有效身份证件：需要原件以及复印件（身份证正反面），复印件2份即可，多人共同借款需要提供多人的原件以及复印件。

3. 借款申请人居民户口簿：需要户口本原件以及复印件，复印件包含：户口本首页、户主页以及借款人页的信息复印件。复印件各1份即可。

4. 借款申请人婚姻状况证明：对于未婚的，该证明到公积金现场签署即可，无需自己打印表格，需要一寸彩照（不限底色）。已婚的所需材料未知，建议复印结婚证。

5. 购房所在地不动产登记机构出具的住房套数查询证明：省直公积金中心1楼可自助查询打印。不动产交易中心也可以自助查询打印。打印1份即可。

6. 收入及职务证明：由公司开具，主要是组合贷中的银行需要该证明。建议使用省直公积金官网提供的模版（好像不同公积金中心模版不一样）。多人共同借款，需要每个人都提供收入证明。这边也需要提供个人工资卡的流水或个税交税记录。可以直接在个税App中【收入纳税明细查询】功能截图打印即可，打印过去12个月的，打印列表记录即可，无需打印明细。

7. 住房公积金缴存证明：可以在闽政通App中公积金模块自己查询并打印。公积金中心也可以自助查询以及打印。多人共同借款，需要每个人都提供。每人1份。

8. 原购房合同（或原房产买卖契约）：这个需要去不动产交易中心人工查询打印。在不动产交易中心1楼取号打印即可。1份即可。

9. 原个人商业性购房借款、抵押合同：这个就是贷款时候和银行签的合同那本，需要提供原件和复印件。复印件需要将贷款合同每一页都复印（宁可多复印，不可少印）。复印件1份即可。

10. 中华人民共和国不动产权证：需要提供不动产产权证原件以及复印件。复印件的话，也是每一页都要复印。包括尾页那边户型图和宗地图。复印件1份即可。

11. 原贷款银行出具的本笔贷款对账单：去自己贷款银行打印，建行的话，一般他们建行大堂自助机就可以打印了，省直公积金是建行的刚好在省直公积金中心也可以打印，打印过去一年的还款记录即可。这个一定要含最新一笔的还款记录。比如你9月10号打印了一份，然后9月15号自动还了一笔房贷，那你要9月20号去提交材料9月10号打印的这份去是不行的。提交材料时候，这个对账单一定要含有最近一笔还款记录。

12. 二次抵押确认函：去原贷款银行开具。如果不做二次抵押，那么就可能不需要开具这个确认函。先在官网上自己下载模版（建议自己下载并打印），然后拿到原贷款银行去开具。我是建行的，早上去开具，没办法马上拿，下午才跟我说开完了。提供1份即可。

13. 借款人在贷款银行名下的收款、还款借记卡：需要提供一张一类卡原件以及复印件。省直公积金中心那边合作组合贷是建行和工行，根据自己实际情况来提供。想要在建行贷款就提供建行卡，工行贷款就提供工行卡。

14. 借款申请人个人信用报告：省直公积金中心可以自助打印，这个征信报告有效期为1个月。建议到现场打印。这边需要注意，建议还清花呗并让花呗开具结清证明。如果花呗有升级成“花呗-信用购”的话，这个证明要电话联系支付宝客服开具。我花呗去年升级成“花呗-邮储信用购”，然后在征信报告中有一笔循环贷款记录，公积金那边要求必须结清该贷款并开具结清证明才行。这个结清证明的开具方一定要和征信报告里面管理机构一致。如果你支付宝里面自助开具证明的话，开具方好像是“重庆蚂蚁消费金融公司”，和征信报告上不符合是不行的。具体步骤：还清花呗所有账单 -> 电话联系95188转2。建议在此期间不要使用花呗消费，避免出现其他不可预知的状况。结清报告2个工作日左右才能出来。

还有一个就是京东白条的结清报告。同样也要看下征信报告里面有没有京东白条的记录，管理机构应该是“重庆京东盛际小额贷款有限公司”或“宿迁钧腾信息科技优先公司”。京东这个直接在京东金融App 【首页 -》 左上角“白条” -》 “我的” -》 “开具结清证明”】。京东这个结清证明马上就能开出来。

15. 房屋评估报告：如果原先是二手房，那么可能有房屋评估报告了，那不需要重新做评估报告。那么没有评估报告的话，需要电话联系一下公积金中心要如何办理评估报告的。我是要在建行贷款，所以当时公积金中心的工作人员就直接给我一个电话，让我联系这个人去做评估报告，不收费。评估价最好不要低于原购房合同上的交易价（不动产中心查询打印那个材料就有），最好持平即可。评估的话，说是需要一周左右才能出报告，他们会统一邮寄到对应省直公积金中心或者市直公积金中心。联系他们工作人员出评估报告时候，要说明预期评估价格以及对应是省直还是市直。自取的话，可以问问能不能去五四路新华福广场自取。

办理时间线

• 2022-09-20，第一次提交材料，主要缺少房屋评估报告。联系公积金中心提供的房屋评估电话，预约房屋评估事宜。
  

• 2022-09-23，房屋评估的过来拍照。

• 2022-09-29，房屋评估报告出来，他们直接寄到省直公积金中心那边。

• 2022-09-30，完成所有材料提交。

• 2022-10-21，收到短信通知，贷款申请审核通过（审批时间大概14个工作日）。
  

• 2022-10-24，银行打电话通知去签贷款合同。我申请是建行的，在五四路天福大厦那边。带好产权证、身份证、银行卡。银行卡上必须有大于3万块钱（保证金）。签合同时候，银行针对闽侯的房产，可能会将房产证收走，所以这边房产证被收走前，自己要复印一份保留，结清尾款时候需要使用。

• 2022-11-18，原贷款银行通知我当日去结清尾款。带上产权证复印件、身份证、相关银行卡（需要有大于要结清尾款的余额）。需要补缴的钱 = 尾款 + 当月的利息。结清后，原贷款银行会开具结清证明并去房产局解押，解押的话，最久需要两周。正常流程走到这边就基本结束了。剩下就是去解冻之前保证金以及领取贷款合同。解冻保证金的话，正常在结清尾款后两周即可去办理，需要材料：不动产登记簿信息查询证明、不动产抵押登记信息查询结果表、结清证明。”不动产登记簿信息查询证明、不动产抵押登记信息查询结果表“这两个材料可以公积金中心一楼不动产自助机那边打印。

• 2022-12-02，解冻保证金以及领取贷款合同。需要先去公积金中心打印《不动产登记簿信息查询证明》、《不动产抵押登记信息查询结果表》这两个表格，然后携带原银行结清证明，去新贷款银行办理即可。打印两个表格参考下图：

• 

备注事项

Q： 关于贷款年限和贷款额度问题。

A：我原本贷款300期（25年），已还款53期，剩余247期（20年多一点），剩余本金940951元。他们会给你按照20年（向下取整）来贷款，预估可贷金额93万元。之所以是93万，是因为建行在你申请组合贷到放款期间，最长三个月，这期间还是要还款，那么在换三个月，本金就没94万元那么多了，他们会根据未来三个月还的本金金额，来推算可贷金额，即：当前本金 - 未来三个月还的本金，并向下取整。如果你一个月贷款就下来了，那么就需要补齐缺的本金（当前剩余本金 - 审批放贷的金额），所以在次过程中可能需要补缴一部分现金。

Q：关于利率问题

A：当前公积金利率是3.25%。商业贷是4.3%（2022年09月20号LPR报价），下调20个基点。

Q：关于还款问题

A：结清原银行贷款后，当月就不用还贷款了。新银行贷款一般是下个月开始还。新银行的贷款需要还款一个月后才能申请公积金冲还贷业务。

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