经营贷被抽贷的几率
“您好!您已达到我行消费贷用户资质,可以申领一笔30万元的贷款用于消费。”
“由于政策放宽,您在我行可办理40万元的贷款……”
最近,在北京工作的白冰(化名)隔三差五就会接到银行主动打来的消费贷推销电话,明显感觉银行的贷款条件有所放宽。去年疫情期间,她曾因资金周转问题咨询过消费贷相关事宜,彼时只能申请到4.5%的利率,而现在已经降到3.4%左右,比房贷利率还低,这让她不免有些心动。
春暖花开,伴随国内消费市场复苏脚步加快,消费贷需求也日益增长。为了吸引客户,银行纷纷加大消费贷利率优惠力度,目前头部银行的最低年化利率已降至“3字头”。
消费贷利率跌破4%
记者近日通过走访银行网点、查询APP等方式了解到,目前包括四大行在内的多家商业银行消费贷的最低年化利率均在4%以下,大多集中在3.6%-3.9%之间。
“现在消费贷利率确实有优惠活动,目前通知是到今年3月截止。”工行上海某支行客户经理邓洁(化名)告诉记者,该行Dream分期消费卡适用于家装、购车、婚庆、教育、旅游等大额消费需求,申请人需要有房产证或购房合同、收入证明等,贷款额度是房产总价的10%,最高不超过80万元,期限最长5年。在费率方面,12期(分期付款)标准费率为3%,目前执行优惠费率1.98%,折算成年化利率为3.64%。
此外,建设银行的“快贷”产品,当前年化利率最低为3.85%,贷款额度最高20万元,期限最长为3年;中国银行主推的个人消费类贷款产品“随心智贷”的年利率由此前的最低3.99%下调至最低3.85%,贷款额度最高30万元,年限最长为3年;消费贷线上申请最高额度为20万元的农业银行“网捷贷”,最低年利率也有所下调,降至3.65%。
虽然年利率降至“3字头”,让许多人心动不已,但专家提醒消费者要量力而行,银行在推广消费贷的同时也要注意风险。“消费信贷不可过度增长,服务对象并非越下沉越好。”招联金融首席研究员董希淼告诉记者,居民应将自己的债务水平保持在合理限度之内,特别是年轻客户,不可通过“以卡养卡”“以贷还贷”等方式盲目借贷。同时,金融机构、互联网平台应采取措施,有效防范过度下沉、过度授信带来的“不该贷”“过度贷”等问题,进一步降低“共债风险”的发生概率。
“近期个人消费类贷款利率下行,有利于激发消费信贷需求。”光大证券金融业首席分析师王一峰表示,春节以来消费活跃,社会消费品零售总额增长,消费类信贷复苏态势较好,尽管不同银行发放个人消费类贷款的情况存在结构性差异,但非房类的个人消费类贷款回暖可能比预期更快。他同时强调,银行应做好贷后管理,警惕消费贷“跑冒滴漏”不合规地进入房地产领域。
员工背负营销KPI
相较其他零售金融产品,信用卡具有受众范围广、使用频次高的特点,在扩大内需、促进消费等方面一直扮演着重要角色。
一方面为盘活存量,信用卡显示出强劲的营销能力,针对不同消费场景制定活动。据了解,兴业银行与京东商城合作,推出“兴”动星期六活动,持卡人可在3月10日前提前领券,在京东商城购物满100元立减20元,满500元立减50元;交通银行则推出“春日开运季”,每月达标后可参与抽奖活动。
数据显示,2023年1月,兴业银行信用卡客户累计交易额接近40亿元,远超疫情前的2019年1月23.4亿元。其中,餐饮、娱乐、商旅出行等线下场景消费均有大幅增长。
而另一方面,信用卡业务员直呼压力很大。“我每年要求开卡1000张,这个月的KPI还没完成呢。”在某股份行信用卡中心工作的余红(化名)告诉记者,甚至不同银行员工之间也会有合作,比如我帮你开卡、你帮我开卡,互相帮助完成业绩指标。
打开余红的微信通讯录,满满都是新开卡的用户和不同备注。“大多数人为了礼品也好,为了帮我一个忙也好,开卡以后就要销卡,所以我都备注好时间和名字,到半年了我就会提醒他们销卡。”
不仅如此,余红还自费与商圈合作,在人流量大的商场里摆摊吆喝,目的就是为了吸引更多客户来开卡。她笑言,自己的摊子还被不同银行的信用卡中心占用“蹭流量”。
消费贷增速有望回升
从政策上来看,稳经济、促消费是今年经济工作发展的重点。
据了解,商务部把今年确立为“消费提振年”,并将以此为主线,统筹开展全国性消费促进活动。银保监会有关部门负责人此前也明确表示,2023年将把支持恢复和扩大消费摆在优先位置,做好对投资的融资保障,支持社会领域加快补短板。
2月28日晚,“2023年全国消费促进月暨京津冀消费季”在北京东城前门大街、天津南开古文化街码头、河北石家庄正定古城联动开启,三地携手带来首届“京津冀消费季”,将举办千余项促消费活动,满足消费者逛街购物、旅游休闲、体育健身等多层次、多样化消费需求。
1月29日,上海出台《上海市提信心扩需求稳增长促发展行动方案》,提出将恢复和提振消费行动作为重点工作之一,并从促进消费扩容升级、促进汽车家电等大宗消费、全面激活文旅市场、支持会展行业恢复重振等方面,推出10项行动共32条举措,提振市场预期和信心,推动经济社会发展开好局起好步。
在多重利好因素下,专家预计消费贷有望在今年得到回升。华泰证券银行业分析师沈娟表示,在2020年和2022年两波疫情的扰动下,消费贷增长明显承压,预计随着居民收入的提升和社会消费场景的恢复,居民消费贷款增速也有望快速回升。而随着居民就业与收入快速恢复至2019年的常态水平可期,消费类贷款的资产质量或将得到较大程度改善,信用成本有望下行。
浙商证券银行业分析师梁凤洁、邱冠华表示,市场复苏对银行零售业务利好更为明显,其中消费贷款、个人经营性贷款将迎来需求与风险的双重改善。在此背景下,消费贷占比较高和布局消金牌照的优质区域银行将更有优势。
本文源自国际金融报
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