贷款利率的算法公式

有数据显示，2021年全国共有6611.21万人提取住房公积金，共提取20316.13亿元。可以看出，作为社会保障制度的重要一环，住房公积金在房地产市场中始终占据一席之地。

自9月30日，央行发布下调首套个人住房公积金贷款利率以来，目前已经有东莞、杭州、北京、郑州、南京、宁波、哈尔滨、重庆、沈阳、西安等多地跟进执行。此外，部分城市开始支持商转公业务，提额降首付、一人购房全家帮等政策的实施范围也在不断扩大。

诸葛找房王小嫱表示，住房公积金作为购房者重要的金融贷款之一，是为了买卖房屋设立的专项贷款资金，是购房者在购房过程中优先选择的贷款方式。本次公积金下调主要针对首套房，再次体现了信贷政策对刚性需求的支持。

超30城跟进公积金利率下调新政

据不完全统计，截至目前，月内已有东莞、杭州、北京、郑州、南京、无锡、宁波、哈尔滨、重庆、沈阳、西安、贵阳、海南、安徽等超30城发布公积金利率下调新政。

相关新政紧跟央行步伐，明确表示自2022年10月1日起，下调首套个人住房公积金贷款利率0.15个百分点，5年以下（含5年）和5年以上利率分别调整为2.6%和3.1%。第二套个人住房公积金贷款利率政策保持不变，即5年以下（含5年）和5年以上利率分别不低于3.025%和3.575%。

公积金贷款利率下调，意味着房贷降低。以100万元的贷款、30年期为例，在等额本息的方式下，降息前月供为4352.06，而降息后则为4270.16元，每月月供减少81.9元。

业内人士表示，此次调整，更加突出了首套个人住房公积金贷款相对于商业性个人住房贷款的利率优势。

近20城推行“商转公”业务

除了住房公积金利率全面下调外，“商转公”操作成为近期各地降低房贷压力的一种重要渠道。

所谓“商转公”，即商业性个人住房贷款转公积金贷款，因为商贷与公积金贷款的利率差异较大，二者之间的转换无疑可以降低购房者的还款压力。

据不完全统计，自从9月以来，吉林、福州、常州、洛阳、广西防城港市、甘肃甘南州等城市已经推出或计划推出“商转公”政策。此外，据中指研究院统计数据显示，2022年以来已有近20城推行“商转公”政策。

具体来看，9月14日，普洱市住房公积金管理中心发布《关于开办商业银行住房贷款转公积金贷款业务的通知》，提出将在市内实行个人商业性住房贷款转住房公积金的业务；9月21日，洛阳市和广西防城港市住房公积金管理中心分别围绕“商转公”的管理办法发布征求意见稿……

那么，“商转公”到底能为还贷家庭省下多少费用呢？按照央行发布新政显示，从10月1日起下调首套个人住房公积金贷款利率0.15个百分点，5年以上利率调整为3.1%，参照目前首套住房商业贷款利率4.1%，贷款30年额度60万，按照等额本息计算，总利息省下约12万元。

中指研究院指数事业部市场研究总监陈文静表示，‘商转公’业务有利于降低购房者还款负担，短期或有更多城市跟进。

提额降首付等政策实施范围扩大

此外，公积金用于支付购房首付款、提高公积金贷款额度、延长公积金贷款期限、一人购房全家帮等政策的实施范围也在不断扩大。

据不完全统计，截至目前山东青岛、福建厦门、四川绵阳、辽宁沈阳、贵州遵义、广东珠海、福建泉州、福建漳州、广东惠州、广东中山、四川雅安、安徽池州、安徽淮南等超20城提及可提取公积金用于支付首付款及购房款。

而天津、烟台、威海、厦门、江西赣州等城市发布新政称，提高住房公积金个人住房贷款额度；唐山、泉州、珠海、沧州、秦皇岛、潮州、邵阳、资阳、定西、楚雄等地明确直系亲属可提取住房公积金用于支付购房款以及偿还房贷。

其中，广东省梅州市住房公积金管理中心近日公布《职工提取住房公积金作购房首付款实施细则》，明确梅州市缴存职工及其配偶在本市行政区域内购买商品住房（或二手房），并与房地产企业签订购房合同（或与卖方办理不动产权证书过户手续）但尚未足额交付首付款的，可提取公积金用作首付款。

同时，厦门市住房公积金管理委员会发布《关于支持多子女家庭购房租房有关事项的通知》。其中提到，多子女家庭在厦门市购买首套自住住房、首次申请住房公积金贷款的，在厦门市住房公积金贷款最高额度限额内，其可贷额度可在住房公积金贷款额度计算公式测算金额的基础上增加10万元。

10月26日，四川省自贡市发布楼市新政，内容涉及调整首套房认定标准、调整住房公积金贷款额度等。其中规定对拥有一套住房并已结清相应购房贷款的家庭，为改善居住条件再次申请贷款购买新建商品住房，银行金融机构执行首套房贷款政策；对居民购买首套自住住房使用公积金贷款的，首付比例按照20%执行，并恢复“商转公”贷款。

中指研究院指数事业部市场研究总监陈文静指出，公积金新政的持续出台有利于进一步释放刚需、改善型住房需求，在一定程度上可以提升楼市活力。

中信建投研报认为，随着住房公积金政策的实施范围持续扩大，将推动居民购房信心和需求回升。展望四季度，中国经济总体复苏的态势不变，动力在基建和地产。

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