车贷利息计算公式详解

作者：小囤保

没有利息，帮你减轻压力，

你信了吗？

最近兴业银行的客服几乎每天都要打遍电话过来，

话说的特好听，只要分期就免利息，

但我平时用信用卡也只是薅薅羊毛，

从来不分期，每次准时就还了，

而且这里边的套路我也很清楚。

不过我也想看看这种情况多不多，

我就在网上查了一下，

结果发现...

那为啥银行这么积极地让我们分期还款呢？

这肯定是不对劲的。

我们先来考虑一个问题，

信用卡分期还款的手续费真的有那么低吗？

我告诉大家，其实不是。

举个例子，大家直观感受一下哈，

招商银行的信用卡分期手续费是0.66%，

如果我们消费了1万元，分12期还款，

每月还款本金是1000012=833.33，

加上每期的手续费100000.66%=66元，

一个月还899.33元，总共还10792元。

年化利率在7.92%，

是不是觉得还可以，好像也能接受？

No no no ，可千万注意，要是这么算就错了。

为啥，因为我们每个月都在还款，

本金是逐渐递减的，第一个月还完833.33，

那我们欠银行的就是9166.67,

但是利息却还是按照10000元的本金来算的。

根据IRR（内部回报率）公式，实际的年化利率高达14.3%！

是不是很恐怖？

同样，装修贷和车贷也在用这种手段来迷惑我们。

鼓吹低利率，让我们乍一看好像占了便宜，

但回过头来却发现掉坑里了。

就说装修贷吧，

宣传每个月利率只要0.25%，

有的甚至更低，0.2%就拿下，

看上去年化利率在3%，比公积金还合适。

但实际算下来也要5.5%。

那车贷呢，其实操作的空间也大，

如果全款买车的话，那没什么好担心的，

价格由以下几个方面组成：

裸车价+购置税+上牌费+保险费，明明白白地摆在那里，

也不会有什么猫腻。

但贷款买车就不一样了，

大家有没有遇到这种情况，

在4S店里买车，贷款要比全款便宜一两万。

虽说优惠力度挺大，但是也别急着下手。

因为贷款买车价格组成包括：

裸车价+购置税+保险+上牌费+按揭手续费+贷款利息，

这里面的门道可就多了。

比如说银行车贷分期，会有贷款手续费、金融服务费、GPS定位费等等，

并且如果提前想把车贷还了，还要赔付一定比例的违约金。

有一点也值得注意，

有的车贷会故意模糊利率和费率，这俩可是天差地别，

4.5%的费率，相当于利率的2倍，也就是9%。

还有所谓的无息贷款，付完首付之后，

之后几年的贷款不用偿还利息，好像负担很轻是不是？

但是会强制买全险，以及车子的维护保养都要在4S店进行，

这样一来，贷款买车的价格就比全款买车高了很多。

但如果确实是资金紧张需要周转，迫不得已选择分期贷款，

咱们也得把以下几个方面的功课做好，不要当了冤大头。

一、选择正规的机构借钱

虽然说银行的年化利率也高，

但是相对于乱七八糟的高利贷来说，

利率算是最低的，而且也最安全。

在不同银行的选择上，大家可以对比着来挑选最合适的。

二、算好年化利率

虽然哈，现在用信用卡分期，会显示实际的年化利率，

不过很多人办理信用卡还是很盲目，

也不会去了解期费、利率这些重点，

到最后发现问题了，已经被割了。

所以，大家在分期还款的时候一定要算好实际的年化利率和手续费，

避免被表面的低利率给蒙蔽了。

要是不知道怎么用IRR来算利率，

我教大家一个简单的方法，

分期的月利率122，差不多就是实际的年化利率了。

网上还有专门的分期利率计算器小程序，

只要把借款总额、月还款额和分期数输进去就可以得到年化利率了，

各项数据都看得很清楚。

三、关注违约金

除了车贷提前还款有违约金，

有些信用卡分期提前还款也是有违约金的。

比如说招商银行和兴业银行都有这种情况。

我也特地在网上查了一下，

看到有网友因为提前还款扣违约金的事还挺苦恼的，

不仅扣了违约金还补扣了之前优惠的手续费。

所以这点要提前打听好。

除了信用卡分期、装修贷、车贷这些大坑需要避开，

还有个大家日常都容易忽略的坑也需要警惕，

就是最低还款。

平时我们用信用卡，会有30天的免息期，

只要在还款日之前还清就没问题。

但是，最低还款是不适用这个规则的，

一旦我们选择了最低还款，那这个30天免息就不作数，

利息也直接从我们消费的第二天开始计算。

还是给大家举个例子，

小李在8月6号用信用卡消费了2万元，

9月5号是账单日，

还款时间是9月23号，

但是他手里钱比较紧张，暂时还不上全部，

就选择了最低还款。

还10%，也就是2000块，

剩下的18000在9月28号发工资那天还上。

每天0.05%的利率，我们来计算一下，

200000.05%48天（8月6号-9月22号）=480元

180000.05%6天（9月23号-9月28号）=54元

54天，总共利息为534元，年化利率到了18%，

吓人吧。

如果要是一直选择最低还款，

那简直就是个无底洞。

看到这里，是不是脑子清醒多了

所以啊，最低还款咱能不碰就不碰。

最后也嘱咐大家几句，

像这种定期还款、最低还款啥的，基本都是高利率陷阱，咱再怎么精明也精明不过人家。

尤其是没什么自制力的，或者还款不准时的，很容易被银行各种收割，产生大量“意外开支”。

所以最好不要超前消费，

根据自身实际量力而行，细水长流，

保护好我们的小钱钱也是智慧呀~

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范伏京18957849519 ______ 经过我的计算,这个贷款中年利率是16.10% 具体计算的思想就是你所有月供金额的现值等于16万,具体计算公式如下 设年利率为r,则有 160000÷{[1-(1+r)^(-3)]÷[(1+r)^(1/12)-1]}=5548 解方程得 r=0.16098≈0.1610=16.10% 涉及专业知识. 希望解答能够帮助你.

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