车贷利率计算公式方法
本文从额度类型和还款方式两个方面,深入剖析应该如何选择合适的金融产品,就让我们一起来看看吧!
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白话模式:
场景:小明咨询房贷问题
小明:请问,我这房贷还了3年,能把已经还的额度转换出一笔装修贷额度不?
工作人员:不好意思,先生,您这120万的贷款是等额本息还款,前三年还的都是利息
小明:额…怎么会全部都是还的利息啊啊啊
场景:小明咨询消费贷问题
小明:请问,这个产品支持随借随还么?
工作人员:不好意思,先生,您咨询这款额度30万的产品是大额单笔授信的,需要结清后才能再次申请支用。如果想要随借随还可以看下另一款额度10万的产品
小明:额…10万额度不够啊啊啊
小明:请问这个产品支持先息后本还么?
工作人员:先生,您咨询这款额度30万,最高36期的产品,不支持36期先息后本,只支持12个月先息后本,或者36个月等额本息
小明:额…12个月后一下还不了这么多本金啊啊啊
黑话模式:
在选择消费金融产品前,有两个关于还款的产品逻辑要先区分清楚。
一、额度类型
分为循环额度和单笔额度,不同的额度类型,会对应不同的还款方式:
1. 循环额度通常适用于小额度的贷款,如信用卡、消费分期、信用贷等。
在循环额度授信中,还款方式支持随借随还,即贷款产品是按日计息的,申请借款后,可以在任意时间选择还款,还款时利息按照实际借款天数收取。
2. 单笔额度通常适用于较大额度的贷款,如房贷、车贷等。
在单笔额度授信中,贷款利率通常按年计算,利息以年度为单位进行结算。还款方式有先息后本、等额本息、等额本金等。
二、还款方式
主要包括4种方式:
1. 随借随还指用户在贷款额度内可以随时借款,随时还款,还款与借款的时间不受限制,当天借款,当天就可以还款,大部分的网络小额贷款以及银行的信用贷款都支持随借随还。
招联金融的好期贷产品,就是一款支持随借随还的消费金融产品,这款产品,随借随还的利率14.454%,属于偏高的水平。
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这种借款方式在借款时,会先约定借款期间,按照本金计算利息,在借款期间,只需要按照约定时间支付利息,到期偿还本金即可。
先息后本这种借款方式通常适用于短期借款,例如个人消费贷款、小微企业贷款等,如果先息后本的还款时间短,且利率不高,可以在一定程度上节省利息支出;如果还款时间过长,或者利率偏高,则总利息支出可能超过等额本息还款。
广州银行的即享贷产品,就是一款支持先息后本还款的消费金融产品,这款产品,24期的先息后本利率达到11.4%,也属于偏高的水平。
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以借款金额120000,分12期,年利率12%,用公式等额本息进行试算,得到月还本金和月还利息,累计本息127942.26。
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然后将月还本金和月还利息转换成图表,可以很直观的看到,等额本息还款方式,利息是先多后少,而本金则是先少后多。
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以借款金额120000,分12期,年利率12%,用公式等额本金进行试算,得到月还本金和月还利息,累计本息127800.00。
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然后将月还本金和月还利息转换成图表,可以很直观的看到,等额本金还款方式,利息是先多后少,而本金则是每月一样多。
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三、总而言之
单笔额度和循环额度,两种不同的额度类型,会对应不同的还款方式,而不同的还款方式又会影响借款人的现金流(如先息后本,适合短期周转,现金流压力大时)和利率成本(如上文中案例,借款120000,分12期,等额本息本息之和比等额本金多出142.26元)。
在选择消费金融产品时,要根据自身的承受能力,和未来现金流,选择合适的产品。
作者:田清;公众号:艾仑田
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