300万的车一年保险费

作者：ice-bin

很早就想写这篇文章给各位大佬科普车险的坑，奈何自己懒癌晚期，提起笔总是写不完，趁着年末的机会，把自己挖的坑填一下。

作为一个老车主和前保险精算人员，对保险这个行业也算是看得比较明白，太多从业者为了混口饭吃，不断制造焦虑套路（出险焦虑、理赔焦虑），经常会推荐各种高返佣低效用的附加险，比如座位险、医保外用药险，很多车主为了减少麻烦买了很多不必要的附加险。

如果你购买车险以 1.家用为主，良好的行车习惯（不开怄气车）；2.车辆残值在 10万以上；3. 希望控制不必要的费用，那么可以继续看下去。

一份合理的车险搭配就是200 万三者险+车损险即可。大城市人伤费用高，如果不放心可以买 300 万，多加 200元，不会相差特别多。如果车辆残值在 10 万以下，修车找外面的店，完全不需要车损险，这一点老司机应该都心里有谱，羊毛出在羊身上，4s 修车后的价格在后续几年的保费都会让你吐出来，自己修反而便宜。

下面说说业务员常常推荐的几个华而不实附加险：

1. 座位险: 0 效用，现在大部分都是家庭用车，一年有几次是带其他外人坐车，400-500 元的座位险保障时间短、保障范围少（坐车时的意外），真担心意外不如花这个去买一年正常的意外险，价格没差多少；

2. 医保外用药险：保司增收工具，赌客户不会较真打官司。参考最高人民法院《关于适用若干问题的解释（三）》第19条：保险人以被保险人的医疗支出超出基本医疗保险范围为由，拒绝给付保险金的，人民法院不予支持。

说人话就是，保险公司到底要不要赔偿，其实和在不在医保范围内完全没有关系，而是看有没有“超标”，有没有超出基本的医疗费用标准。

明明普通治疗就行，受害人却说一定要进口，一定要镶金边，那就明显超出合理沟通范围，这类事一般给保险公司处理就行，自己别去掺合。

前几年各种附加险非常多，玻璃险、划痕险、自燃险、指定修理厂险，都是保司增加收入的方式，现在都基本划入车损险，少了一大块收入，所以这几年才不断制造焦虑吸引大家买其他附加险。

综上，一般算下来 2000-6000 元能覆盖大部分 50 万以下车辆费用（新车除外，没折扣，4s 店会宰一道），但是违章多、理赔多就会相应加点，大家不要觉得扣分是小事，扣 1 分罚款才 200 元，但相应保费要加大几百，谨慎开车才能真正省钱。

如果保费高可以问业务员要返费，除了正常保险公司送的洗车、停车、代驾、划痕修复外，大概还有 10-15% 的返点（不同地区不一样），前几年最高可以返 20-25%，这几年压缩了。

保险公司怎么选？没有差异，不要被业务员 pua 说选大公司才有保障、小公司服务差，谁给的返点高就选哪个。如果一样费用就选人保，毕竟国内最大最早的财险公司。

最后祝大家新年都能买对车险，平平安安驾驶在路上！

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