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作者 | 子卿    出品 | 消费金融频道

疫情之后，金融黑产慢慢开始成为了令整个金融行业头疼的问题，尽管这些债闹组织在手段上仍然是教唆债务人恶意逃废债，但在社会层面上这些组织的影响力却越来越大。

目前金融黑产形势十分严峻。虽然各方均在努力应对，但效果却并不理想。「消费金融频道」尝试通过分析目前市面上比较火热的2.5折清债务，分析金融黑产的治理难点究竟在哪里。

已有人上当受骗2.5折清债务

近期，「消费金融频道」收到读者朱信（化名）反馈，称其遭遇到了“2.5折清债务”的骗局。事实上这已经是本月以来频道收到的第三起相关内容了。

朱信表示，今年6月末经朋友介绍到一家名为微某法务了解信用卡债务优化，该法务公司的一名业务员告诉他，目前国家有政策可以扶持债务人上岸，只用交负债总额的25%就能够偿还所有债务。

为增加朱信的信任度，该业务员还谎称他们是由北京银保监、财政部授权，是官方的不良资产执行办事处，并出示了一张假的授权书。

在这些证书的证明以及朋友的催促下，朱信与微某法务签订了债务优化合同，缴纳约2.8万元费用用于优化11万多的债务。

值得注意的是，在签订合同之时朱信的11万债务还未出现逾期，但业务员告诉朱信债务过度多就属于个贷不良范畴，是能够享受2.5折清债务政策，朱信这才接受了他们的债务优化建议。

签订合同之后，微某法务的操作让朱信感到疑惑。首先微某法务极力阻止朱信还款，称要配合他们把债务拖成坏账和呆账，银行会把坏债和呆账卖给不良资产管理公司，才能进行2.5清债务。此外，微某法务还要求朱信上交一张贷款逾期后用于接收催收信息的电话卡。

考虑到微某法务这种方式严重影响到自己的征信，并且在交钱之后迟迟没有动作，朱信意识到自己可能受骗，于是要求微某法务退款并向警方报案。

警方表示是头一次听说这种案子，并没有当场立案，在多天调查以后给朱信回复称这种情况属于合同诈骗的经济纠纷，要去法院起诉才可能追回款项。

朱信随后又咨询律师，律师表示虽然朱信称是因为2.5清债务才签订合同，但合同内容上并没有显示，只显示支付的是债务优化的费用，起诉诈骗胜诉的概率比较低，想要提高胜诉率需要找到更多受害者抱团起诉。

此前「消费金融频道」曾对2.5折清债务骗局进行了比较全面的报道，详见《新潮流：2.5折处理100%债务，是真的吗》。

事实上，我国并没有设立不良资产执行办事处这种部门，而机构中提到的官方文件主要是为了拓宽银行等金融机构不良处置渠道，缓解传统方式下金融机构不良资产处理速度慢、效率不高等情况，并非这些机构所说的福利政策。

在与朱信的谈论中，「消费金融频道」注意到其最终上当受骗，朋友劝说占很大因素。因为与朋友关系不错，朋友也信誓旦旦的表示自己就有成功的经历，这让他放下了最后的怀疑。

多份案例也显示，目前集中在整个信贷流程后端的金融黑产，已经发展到大规模亲友之间的裂变传播，这其实也昭示了金融黑产扩张如此迅速的原因，即金融黑产已经染上了部分传销等模式的特质。

此前，「消费金融频道」曾报道过一家名为“三某律师”的债闹组织宣称要上市的新闻，在文章发出之后，有多名受害者向频道反映其与传销有相同的套路。

林恒（化名）称，其妻子去年被朋友拉入三某律师，听说能够像拼多多等企业上市，在参加了多次他们的线下会议后，前后借贷30多万元用于购买股权。

在债务逾期之后林恒的妻子又听信三某律师能够实现债务减免和征信修复，恶意不还，还与三某律师签订了债务优化合同并缴纳了6万元的服务费。

事实上，多方消息显示三某律师主要的营收一方面是所谓债务优化的费用，但更大的一部分就是加盟费，其所谓的法律机器人仅是招募运营中心的由头。

另一位三某律师的代理向「消费金融频道」展示了其加盟要求，首先需要缴纳4.98万成为加盟运营中心，然后每介绍一个人交钱加盟运营中心，就能分到1.5万元，直接或间接推荐15个人，就能成为大区经理，可拿到1万-10万业绩提1%，10万到20万业绩提2%，以此类推。当发展出两个以上的大区经理，就能够升为分总，分总直接提成总业绩的4%。

打击金融黑产需要形成合力

金融黑产的盛行，主要源于借款人与金融机构之间的信息壁垒，加之监管的空白地段未填补，以及借着互联网和短视频的东风，金融黑产组织像病毒一样快速传播，此消彼长。

今年以来，金融黑产的扩张速度远超往年，已逐渐形成了在贷前、贷中和贷后全流程的黑产组织，逐个攻击已形成的金融市场秩序，给行业正常运行带来了不小的压力。

在贷前和贷中，金融黑产主要是在下款上做功夫，例如近几年比较流行AB贷、背债（背贷）、租机贷等，在贷后则是逃废债。

围绕逃废债所形成的形式也多种多样，除上文提到的2.5折清债务外，还有包括债务优化POS机免费领、债务优化VIP课等。

在形式上，这部分金融黑产以减免债务、修复征信等作为由头，在互联网平台投放宣传广告借以揽客。为增强自身专业度，会宣称自身是律师、监管下属单位以及国企机构等，诱导借款人委托代理维权，支付不菲的费用，并提供身份证件、银行卡号、联系方式等重要个人信息。

在合同签订上，这些机构人员也会为了规避风险仅写是债务优化服务费，并不会将此前的满口承诺写进合同之中，这就导致消费者在交完钱之后发现自己被骗，却也投诉无门。

事实上，无论金融黑产在宣传上多么天花乱坠，最终落脚点还是唆使消费者无视合同约定、捏造金融机构违规事实或者伪造贫困、出国等证明，代消费者向金融监管、信访等部门投诉，来向金融机构施压，以求减免利息和本金的目的。

金融黑产泛滥是近些年我国信贷市场快速扩大，但伴随着的是金融消费者对信贷认识不充分、不全面，以及没有相应反催法律条款制约带来的必然结果。

面对日益猖獗的金融黑产，金融机构、行业协会也在寻求破解之法。

在提高金融消费者的认知上，今年以来多家消费金融公司均在发力消保，蚂蚁消费金融推出的金融科普花花车和开设金融知识便利店、中邮消费金融上线征信异议处理流程、马上消费金融在官网定期推出特色消保宣教栏目等，逐个击破金融黑产的套路。

8月3日中国互联网金融协会发布关于加强互联网金融行业协同、维护行业正常秩序的倡议，将组织互联网金融领域从业机构共同应对黑灰产的侵害；8月2日，马上消费金融股份有限公司牵头研发的全国首个金融黑产打击系统平台开始试运行；6月7日深圳市银行业协会和深圳保险同业公会分别组织会员单位签署全国首个抵制黑产自律公约；去年，招联金融、马上消费金融、中银消费金融、乐信等企业就联合发起了业内首个打击金融黑灰产组织-打击金融领域黑产联盟。

在立法上，去年10月人民银行金融市场司及中国互联网金融协会等草拟了《金融领域违法违规代理维权活动认定指引（内部过程稿）》和《金融领域代理维权互联网信息发布基本要求（内部过程稿）》，从身份认证、信息发布内容、动态管理等多个方面进行明确。对“反催收”、“代理维权”等广告聚集的互联网平台进行调研，要求加强对平台发布内容的审查力度。

目前，全国多地监管均陆续发布《关于防范金融领域不良代理投诉举报风险优化营商环境的通告》等通告，明确反催收机构的“非法代理投诉”属违法行为，要求严厉打击。

在司法案例上，厦门警方破获一起黑灰产敲诈勒索刑事案，该反催收中介被以敲诈勒索罪，判处有期徒刑一年三个月，成为反催收领域首次定刑“敲诈勒索罪”的案件。

多位业内人士表示，金融黑产治理任重道远，虽然对金融黑产的打击从上到下已渐渐形成合力，在面对打击成本过高等现实问题下，仍然存在打击不深入、认识不全面、形式大于行动等问题。

此外，治理黑产也不是一蹴而就的，需要全社会各方参与进来，一方面金融机构要畅通和消费者的沟通渠道，一方面公检法也要部署专项行动，开展全国范围内的排查，加大反金融黑产的立案率，给予非法组织以震慑，另一方面消费者自身也要加强消保学习，提升防骗意识。

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