90后张敏用“落魄”两个字来形容自己提前还贷后的生活状态。

2022年下半年以来，许多买房人都动起了提前还贷的念头。尤其随着金融市场波动加剧，股票、基金等理财产品收益下降，与存量住房贷款利率相比已不具有优势，不少贷款买房者开始考虑提前还款。

这股提前还贷之风一直延续至今。5月12日，国家统计局公布数据显示，4月份居民中长期贷款（购房贷款）环比减少1156亿元，信贷数据出现季节性回落或也反映居民提前偿还房贷持续增多。

各大社交平台上关于提前还贷的分享不断，“省出一辆车”“拒绝给银行打工”等言论，勾画着提前还贷之后的美好。

张敏也是浩浩荡荡的提前还贷大潮中的一员。今年3月，通过向父母、朋友借钱以及消费贷等方式，张敏提前还清了天津房子的贷款，节省将近百万的利息，“还完贷款的那一刻就感觉捡了一套房子。”

但“赚了百万”的快感并没有持续太久。与张敏的设想有所偏差，剥开提前还贷的糖衣之后，接踵而来的是短期生活压力的上升，以及风险承担能力的急剧下降。

一、为了提前清空房贷，掏空了几个“口袋”

33岁的张敏在国内某互联网大厂任产品经理多年，丈夫同样是一名程序员，在一家知名在线教育公司工作。

前几年互联网等行业高速发展时，北漂的张敏与丈夫在老家天津和北京陆续各买了一套房。其中，天津的房子于2021年购入，起因是当时张敏与丈夫没有北京户口，因此买下了天津和平区最为优质的学区房，作为孩子入学的“刚需房”。

在外界认知里，国内一线城市的大厂员工往往收入高、前景好。但近两年，从互联网公司到传统企业的持续优化、瘦身，使得张敏对未来生活的预期不断被冲击。2022年，张敏也从所在的互联网大厂离职。

张敏告诉时代财经，最近两年她与丈夫所处的行业发展形势均不理想，工作存在不稳定因素，“内心总是觉得不是很安稳。”

尽管张敏一家都是保守型投资的人，股票、基金均不碰，只买了两只银行的保本理财产品，年化收益约2.2%，因此投资收益并不受去年金融市场波动影响。

但去年以来，首套房贷利率普遍下调至“4字头”，而许多前两年买房的人存量房贷利率却逼近6%，利差扩大与站岗心理也促使许多与张敏一样的买房者决定提前还款。

时代财经了解到，2020年以来发放的部分住房贷款利率在6%以上，尽管2022年LPR（贷款市场报价利率）下降3次，但部分存量房贷利率仍然高于目前约4.3%的平均房贷利率。

看多了各种提前还贷的案例，张敏给自己算了一笔账。

2021年7月，张敏贷款约200万元购买了天津的房子，期限20年，等额本息，利率5.3%，月供13000元。因为发放了年终奖等原因，此前张敏已有过两次提前还贷，其中在2022年7月，张敏就将房贷缩期至6年，彼时张敏惊讶地发现，一年还16万元的贷款却基本都是利息，真正的本金只还了不到1万元。

提前部分还贷、缩短贷款年限后，张敏的贷款利息总额从原本的将近125万元缩减至40万元，相当于节省了近85万元的利息。

尝到了甜头之后，自嘲有些“上瘾”的张敏决定再次提前还贷，这次的目标是将剩余150万元左右的贷款本息全部还清。为此，2023年年初，张敏一家召开了提前还贷的“专项讨论会”，公婆听到能省一大笔利息，决定拿出“棺材本”支持。

但张敏丈夫则持不同意见，“他认为如今环境不稳定、孩子上学也需要开支，应该留下几十万自由资产以防万一，我尝试了各种方法说服他。”

今年2月份，张敏“掏空”了几个口袋，终于凑出了150万元一次性还完房贷，其中包含自身存款30万元，向公婆、朋友各借90万元、10万元，还有向银行申请的20万元消费贷。张敏粗略计算了一下，还清房贷能节省将近百万的利息，比之前提前部分还贷又多省了几十万。

相较市场上出现提前还贷“抢号难”“排队难”等现象，张敏的整个还贷过程都十分的顺利，仅在银行审批时间上等待了近1个月。除此外没有所谓排队，更没有什么高额违约金。

“无贷一身轻松，还完那一刻就感觉捡了一套房子。”清完贷款那天，张敏与丈夫吃了一顿烤肉庆祝。

二、还贷之后陷入焦虑，海底捞都不敢吃

在提前还贷带来的快感逐渐消退之后，压力向这对北漂的夫妇席卷而来。

尽管天津房贷已还清，但张敏每个月却新增了更大笔的支出，“每个月要还公婆3万元，消费贷3.5万元，朋友借款一年内还清，光是偿还的借款每个月就高达7万，这还不算每个月孩子上学、兴趣班、北京房贷等支出，短期的压力反而更大了。”张敏感慨，以前按部就班还贷时，手上还有余钱，如今手上几乎一分钱都没有，承担不起任何的风险。

张敏一度对提前还贷产生了后悔的想法，并进入了一种焦虑、紧绷的状态，而这种微妙的磁场也影响着家人，“一点小事都能扩大化，容易产生摩擦。”

不仅是心态，张敏的生活品质与消费观念也随之产生了翻天覆地的变化。理性、节俭、最小化支出，成为了张敏衡量一切消费支出的标准，甚至感叹于自己变得抠门了。

最让张敏印象深刻的是，有一次全家去海底捞吃火锅，等位时张敏随手翻了翻菜单，一份牛肉六十多块、一盘白菜十几块，让她打起了退堂鼓。尽管公公称其请客，但张敏还是坚持去菜市场买材料回家吃火锅，最终所有食材仅花费160元。

张敏个人的消费也在降级。恰逢生日时，她想买一块一万多块的手表，但迟迟下不了手，跟丈夫提及此事时，丈夫调侃地说了句“这是你能戴的吗？”，这让张敏绷不住地哭了出来。

为了增加收入，只要碰上节假日有加班补贴时，张敏都会选择第一时间申请加班，“每月等着发工资，到账的第一件事就是赶紧还钱。”

压力大得喘不过气时，北京落户的推进让张敏动了卖掉天津房子的想法。4月份，张敏与丈夫计算了目前落户积分情况，预估等到孩子就读4~5年级就能拿到北京户口，意味着能在北京落户入读，无需奔波到天津读书。

加之北京供房一年房贷利息十几万元，而天津房子的年租金收入不及4万元，综合权衡各种利弊后，张敏一家决定卖房。5月，张敏开始着手卖房，由于学区房的优势，从挂牌到成交，张敏只花了一周不到，成交总价超500万元，抵扣税费、中介费、利息等，张敏庆幸还能小赚一笔。

卖房一事落地，让张敏从紧张焦虑的状态中走了出来，她的生活也开始步入正轨。

张敏已经盘算好了，等卖房款全部到位后，除了付清长辈与朋友的欠款，她还计划将北京房子剩余200多万元的房贷一次性还完。“我已经在提前预约北京房贷的还款时间，现在就期待着能快速全部还完贷款，让自己再体验下捡了一套房的感觉。”

同时，张敏也在计划一次家庭海外出游，以感谢家人这段时间的辛苦付出。

回忆起提前还贷后的生活状态，张敏用了“落魄”两字来形容。成为提前还贷大军一员的她，用了短短数月切身体验了提前还贷的AB面，“说到底，提前还贷是一件因人而异的事，既要考虑自己的负担能力，又要判断自己心态的抗风险能力，切勿盲目地跟风，过度高估了自己对抗风险的能力。”

不过，张敏直言，在卖房那一刻又不后悔自己提前还贷的决定了，“一下解决了所有的问题，还能有盈余，让我觉得当时的选择也没错。”

（应受访者要求，文中张敏为化名）

本文来自微信公众号：时代财经APP （ID：tf-app），作者：林心林，编辑：黎倩

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