月平均增长率的算法

养老这个话题一直很有热度，除了中老年人，也正在加速逼近年轻人，被频繁摆在桌面上讨论。

近日，人力资源社会保障部表示，下一步将积极推进个人养老金制度全面实施。

什么是个人养老金制度？

个人养老金是指政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营，实现养老保险补充功能的制度，缴费完全由个人承担，自主选择购买储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等个人养老金产品。

因为皆是自愿自主行为，因此盈亏自负。

从去年个人养老金落地以来，不少朋友都尝试投了一笔钱进去，不过，这一年下来，部分个人养老金表现不算特别理想，出现不同程度的亏损，有人甚至不到一年就亏了10%。

本来奔着攒养老钱和抵税买的，怎么还会亏钱呢？还要继续买吗？

其实，个人养老金产品有保本的，也有不保本的，其中储蓄存款、商业养老保险最为安全，正常情况下并不会出现亏损，就像我们每月交的社会保险基金，都是放在银行或国债里，因此很安全。

所以，大家也别太担心，根据自己的投资经历，和自己的风险承受能力，选择适合自己的产品，还是可以继续买的。

不过，个人养老金购买是需要一定的经济条件的，不是每个人都有条件购买的，毕竟有些人连职工养老保险，甚至是城乡居民养老保险都买不起。

就拿医保的最低保障——新农合来说，根据官方数据，去年参保人数大规模下降了1700万人，虽然其中的原因有很多，但也有很大一部分原因是太贵了，有些人舍不得再花钱购买了。

既然不是每个人都有这个经济条件购买个人养老金，但是城乡居民养老险在金投网小编看来，是每个人必备的，因此下面我们来聊聊城乡居民养老保险。

金投网小编经常看到有人提问“城乡居民养老保险一年交300元60岁能领多少？”、“现在50岁了，现在交还划算吗？”、“城乡居民养老保险几个档次，交哪个档次最好？”等等。

我们要知道，城乡居民养老保险不同于城镇职工养老保险，其男女统一退休年龄为60岁，不跟着法定退休年龄走，因此其退休金有统一的计算公式。

城乡居民养老保险退休金计算

一般计算公式为：月养老金=（个人缴费总额+补贴+个人账户利息）÷139（月份）+基础养老金。

其中补贴，是政府补贴，每个地方，每个缴费档次对应的数值不一样，基础养老金为政府直接支付，中央政府确定最低标准，各地还会加发一部分，因此也是每个地方不一样，具体看户籍所在地的规定。

拿江西举例：缴费档次有14档，每档补贴不一样，基础养老金最低标准为133元，各市、县或有增加，具体看户籍地。

以上算法还没考虑利息收入和基础养老金调整因素（每年会有一调整），只是粗略计算，到时候领取的待遇只会比这更高，但也不会高很多。

基本养老金年度调整额=本市上年度平均基本养老金×全省上年度企业在岗职工月平均工资增长率×(40%～60%)(全省上年度企业在岗职工月平均工资增长率小于或等于零时，不调整基本养老金)。

从上图可以看出，对于参加江西城乡居民养老保险的人来说，只交15年，60岁后，领取的养老金在100多到800多之间，不多，但是有总胜于无。而且，当你缴纳的年数更长，最后领取的养老金也会更多。

对于50岁开始缴纳划算不划算，交哪个档次好的问题，金投网小编认为，划算，在条件允许的情况下，档次越高越好。

我们来算笔账：

如果你缴纳的是最低档，15年总共交了4500元，60后一年可领取2036.28元，只需领取2.2年就可以回本，往后领到就是赚到；

如果你缴纳的是最高档，15年总共交了90000元，60岁后一年可领取9663.6元，需9.31年才能回本。

虽然缴纳的档数越高，回本年限越长，但对于只有城乡居民养老保险的老人来说，一个月能有个800多元的收入，且这个数字不是一成不变，每年会涨一些，回本年限比计算的要短，还是很不错的。

对于这些老人，一般没有其他收入，只有自己的存款，和子女的接济。存款总会用完，而自己的退休金和子女给的养老费，拿到手的感觉都会不同，前者是自豪感，后者是欣慰感。

因此，金投网小编认为，在条件允许的情况下，城乡居民保险缴纳的档次越高越好，大家觉得呢？

还有人担心，参加城乡居民养老保险，人去世了，怎么办？

如果还没到60岁，不幸去世了，参保者的养老保险个人账户中的储存额以及建立个人账户前个人缴费部分的本息将一次性支付给指定的法定继承人或受益人，包含政府补贴部分，相当于变相存钱，不会亏。

而如果参保人在领取待遇后去世，在继承养老保险个人账户的资金外，其法定继承人或指定受益人还可按参保地规定领取丧葬补助金，标准一般为死亡当月当地基础养老金标准的20倍，具体取决于当地的政策和规定。

所以，大家也别太担心，条件允许的话，就给自家老人安排上吧，一个月几百的红包，也能让老人高兴一个月~

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