什么叫等额本息
汽车金融渠道有几种模式,如直接模式、间接模式、混合模式等,这篇文章里,作者就介绍了直接模式,并对直接模式的客户特征、服务特点、金融流程特点等方面做了解读,一起来看看吧。
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在上文中(汽车金融渠道模式化抽取,做到不变的服务多样的支持)有讲到汽车金融渠道的三种模式,直接模式,间接模式,和混合模式。本文主要介绍直接模式。
直接模式,没有中间人,是客户自己为自己服务。在这个过程中,没有专业知识的客户更期待的是:简单易懂的贷款流程,以及申请过程提供辅助。在这个过程中,我们只需要更好的了解这类客户,同时降低金融贷款流程理解的门槛,让没有专业知识的人也可以读懂过程,为自己服务。
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一、直接模式的客户特征
愿意选择直接模式的客户,更希望自主的完成所有事情,希望流程掌握在自己手中,不希望别人的介入,自己能够全程自主完成流程。
这类客户,可能是品牌的忠诚粉丝,可能是老客户,也可能是互联网新一代,他们熟悉一切线上操作,也更重视操作体验。
选择直接模式的客户,有些是因为不喜欢来回往返经销商,有些是认为自己操作更放心,有些是因为是有专业知识,更相信自己的选择。
不管是哪一类的用户,他们有着成熟的手机电脑操作经验,了解数字化的操作方式,但是大部分用户,对于金融流程却不甚了解。
因此,对于这类客户,自主的数字化方式不是障碍,如果再加上简洁明易懂的业务流程,就会打中他们的期待。
二、直接模式的服务特点
我们已经了解到直接模式下的客户特征,那我们该如何提供服务呢?
和传统的中间模式不同,直接模式下,我们需要帮助的对象是客户本身,这就要求我们的服务更懂客户,也更能让客户读懂。
直接模式不再强调专业性,更多的是“亲民”,让客户能够了解整个流程和每一步操作,少了间接模式中的专业服务人员作为缓冲,就更加需要服务的人性化。
直接模式对于厂家的要求不是没有中间人,而是中间人退到后台,在客户求助的时候及时的给予1v1的VIP服务,而直接模式的流程设计,审核设计,还款设计,以及整个长流程的生命周期中的一致性,都将影响未来体验。
三、直接模式的金融流程特点
这个业务流程应该是什么样的,在每一个环节应该具备什么样的特征,才能最大限度的提升体验,减少客户的流失呢?
1. 意向阶段1)选择合适的切入点,让客户了解金融方案。
汽车金融的特征是一定伴随着汽车购买。在直接模式下,汽车购买的过程中,汽车金融产品什么时候适时的出现,让客户觉得出现及时,即不打扰到客户的购买选择过程,同时又不会太晚的出现选择。这个体验其实就像我们消费贷分期购买苹果电脑一样,做到不打扰的恰好出现。
2)根据客户的情况,跟不同的客户展示不同的金融方案
金融产品不断的出新,不同的利率,还款周期,首付等,不同的客户对于金融产品的诉求各不相同。
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举例来讲,对于按月收入稳定的人群,他们可以每个月规律的还款,因此我们常见的等额本息的方式就很适合;对于收入不那么规律稳定的人群,例如工程承包人,他们的月收入不稳定,但是周期性很强,因此需要特定还款周期的金融产品等等。
不同的购车人,对于金融产品的期待不一样,因此,在直接模式下,我们也需要像有代理时候一样,根据客户的实际情况,推荐不同的金融产品。
3)改造B端金融结构,适应客户理解习惯
我们很多汽车金融公司都有自己的介绍页面,从专业的角度介绍金融产品的一些属性,同时提供了试算。然而对于没有金融知识的普通客户来讲,他们最关心的是首付,月供,利率(或者说,需要多付多少)。客户的目的不是增加金融知识,了解金融产品,而是用最合适的金融方式购买车辆。
因此,当客户自己面对金融产品的时候,或者自己尝试的时候,金融产品是什么叫什么有什么特征已经不重要了,重要的是首付,月供,和利率。这些对于普通用户来讲就已经足够做决定了。
2. 金融申请阶段回顾很久前,我自己贷款买车的时候,我跑了两次经销商,一次去填了一个事无巨细的表,一次去签了一个单子,第一次的表,我有很多不知道怎么填写的,多次请教了我的销售,第二次签字,我确实不太清楚为什么还要签字,只能充分信任销售。
1)重塑申请流程,打破金融固有流程思维,更贴近于客户视角重新划分申请流程阶段
申请阶段的申请和激活对于普通用户来讲理解相对困难,同时,也增加了流失的可能,而多而繁杂的申请信息,填写起来非常困难。
因此需要重塑申请流程,让流程更易于读懂,让流程的间断感消失,让减少不了的信息收集变得友好而便捷,从而减少感觉上的信息量。
流程的间断在业务视角的不可避免,就需要从体验的角度去做好铺垫,用客户可以理解的方式介绍,带给客户全局的视角,同时给直接模式下的客户自己的掌控感。就像去一个全新地方,开着靠谱导航一样的踏实感。
2)重新定义表单填写,改变不了信息量,就改变信息的收集方式
在我的那段经历中看到,表单的填写十分复杂,信息收集的量对于在手机操作的我们十分不方便,即便是用电脑,信息的输入也是一项大工程。但是由于业务风控的要求,我们无法减少信息的收集。
因此,无法改变内容,那我们就去改变方式。信息的收集可以利用OCR,语音识别等方式辅助,减少手机输入带来的不便捷,提升信息提供体验。
3)审核流程优化,保证风控,个性化审核
审核风控是金融贷款的核心部分,因此无法通过减少信息,减少审核来进行直接模式下减少等待的时间,但是我们能做到的是千人千面,个性化审核。
我们可以利用已有的数据,同时结合客户已填写信息,自动判断后续信息和文件需求,真正的做到千人千面。
在保证风控审核的前提下,给优质客户最优质的服务,给潜力客户一切可能。
通过个性化的审批,减少总时长。
3. 还款阶段1)触点选择和流程优化更好衔接贷前和贷后
从贷款流程过渡到贷后还款过程,相比于贷款过程,贷后是我们使用相对频繁的一个阶段,对于贷后流程的触点选择,需要注意的是,能够顺滑的从贷款流程过渡过来,保证处在贷后过程中的客户快速进行贷后事项的处理。
因此,我们需要了解客户所处的阶段,根据客户阶段,识别客户的意图是申请,激活还是贷后的各项事宜。
2)过程收集客户诉求和客户特征,适时唤起客户意向
还款阶段,是我们和客户“朝夕相处”的阶段,在这个阶段,我们可以帮助客户解决问题,适时的提供服务和推荐,这就需要我们相对精确的了解客户的情况,知道客户的信息,通过精确定位客户诉求,做到精确推荐。
在合适的时间,给合适的客户,推荐合适的车和金融产品。
同样,也在合适的节点,帮助客户完成各种贷后诉求。
3)服务提升,增加客户忠诚度
当我们在合适的节点提供给客户适时的帮助,当我们比客户更早的了解客户所需,当我们能够快速精准的捕获不同客户的诉求,客户会更加依赖我们,会在心理上觉得,方便,快捷和智能。在一定程度上,可以帮助我们提升客户忠诚度,而这些忠诚的客户,则会是我们良性循环中不可或缺的一部分。
直接模式下的客户,可以自己完成所有事项,但并不意味着体验打折,在直接模式下,合理的流程设置,易懂的业务过程,适时的出现,适时的退出。用体验的优势弥补专业辅助的缺失,帮助客户完成整个过程。
专栏作家
兔小吱,公众号:冬眠小记,人人都是产品经理专栏作家。探索数字化转型。
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题图来自Unsplash,基于CC0协议
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赵旺洋4465什么是等额本息啊?
史柳浅17857999305 ______ 等额本息还款法是一种被广泛采用的还款方式.在还款期内,每月偿还同等数额的借款(包括本金和利息).借款人每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减.
赵旺洋4465银行贷款里面等额本息还款是啥意思 -
史柳浅17857999305 ______ 是还款方式,一般有等额本金和等额本息,等额本金还款金额是逐期递减的,等额本息是每期的还款金额是一样的,看你的收入情况了.计算还款额度的话,还要牵涉到你的贷款利率,买房有商业贷款,公积金贷款和组合贷款,每种利率标准不...
赵旺洋4465什么叫等额本息!用平常话讲,别从度娘那抄袭 -
史柳浅17857999305 ______ 等额本息还款法是贷款的一种还款方式,最直观的表现为:在贷款执行利率不变的情况下,每月归还月供金额相同.等额本息还款法,是将您的贷款本金与目前的贷款执行利率结合...
赵旺洋4465什么是等额本息,等额本金?
史柳浅17857999305 ______ 银行的个人住房货款的还款方式主要有等额本息和等额本金两种方式.等额本息还贷方式每月按相同金额还贷款本息,月还款中利息逐月递减,本金逐月递增;等额本金还贷方式还款金额递减,月还款中本金保持相同金额,利息逐月递减. 二者...
赵旺洋4465请问什么叫等额本息(金)还款法?详细一点 -
史柳浅17857999305 ______ “等额本息还款法”又称“月均等额还款法”,目前较为常用,它是在你还贷期限内,以固定的数目每月还贷.也就是说,不仅每年每月本金保持不变,而且每年每月利息保持不变. 具体的计算公式为;月还款额=本金*月均还款额系数.可以看出,其特点是每月的还款额都固定不变. 利息则是根据银行的利率来定,一般情况下5年以内的年利率是3.96%,6-20年的年利率是4.41%,利息就是拿本金*利率=利息
赵旺洋4465什么是“每月等额本息”收益方式 -
史柳浅17857999305 ______ 您好,等额本息还款是指把按揭贷款的本金总额与利息总额相加,然后平均分摊到还款期限的每个月中.如果您需要借款,推荐您使用有钱花,“有钱花”是原百度金融信贷服务品牌,定位是提供面向大众的个人消费信贷服务,打造创新消费信贷模式.依托百度技术和场景优势,“有钱花”运用人工智能和大数据风控技术,为用户带来方便、快捷、安心的互联网信贷服务,具有申请简便、放款快、借还灵活、息费透明、安全性强等特点.
赵旺洋4465等额本金跟等额利息是什么意思? -
史柳浅17857999305 ______ 等额本息是指一种购房贷款的还款方式,是在还款期内,每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息),和等额本金是不一样的概念. 等额本金 等额本金是指一种贷款的还款方式,是在还款期内把贷款数总额等分,每月偿还同等数额的本金和...
赵旺洋4465什么叫等额本息还款? -
史柳浅17857999305 ______ 等额本息还款 名词解释:把按揭贷款的本金总额与利息总额相加,然后平均分摊到还款期限的每个月中.作为还款人,每个月还给银行固定金额,但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减.优点:每月还相同的数额,作为贷款人,操作相对简单.每月承担相同的款项也方便安排收支.缺点:由于利息不会随本金数额归还而减少,银行资金占用时间长,还款总利息较以下要介绍的等额本金还款法高.适用人群:收入处于稳定状态的家庭,买房自住,经济条件不允许前期投入过大,可以选择这种方式,如公务员、教师等收入和工作机会相对稳定的群体.
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史柳浅17857999305 ______ 等额本息还款 名词解释:把按揭贷款的本金总额与利息总额相加,然后平均分摊到还款期限的每个月中.作为还款人,每个月还给银行固定金额,但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减. 优点:每月还相同的数额,作为贷款人,操作相对简单.每月承担相同的款项也方便安排收支. 缺点:由于利息不会随本金数额归还而减少,银行资金占用时间长,还款总利息较以下要介绍的等额本金还款法高. 适用人群:收入处于稳定状态的家庭,买房自住,经济条件不允许前期投入过大,可以选择这种方式,如公务员、教师等收入和工作机会相对稳定的群体.
赵旺洋4465什么叫等额本息还款?
史柳浅17857999305 ______ 等额本息是指在还款期内,每月偿还同等数额的贷款,这其中既包括本金又包括利息.所以,每月的还款数额是固定的,可以有计划地控制家庭支出. 等额本息还款法的特点是每个月归还一样的本息和,容易作出预算.还款初期利息占每月供款的大部分,随本金逐渐返还供款中本金比重增加. 可以来这看看 http://www.njnews.cn/h/ca432231.htm